ビジネス保険

by マリアンネ・ボナー

ビジネス保険の紹介

すべてのビジネスは偶発的な損失のリスクに直面しています。大企業は大きな損失を吸収するために財政的余裕があるかもしれませんが、中小企業はそうではありません。 1つの大きな損失は、小さな会社を失業させる可能性があります。したがって、中小企業の所有者は、自社が適切に保険されていることを保証する必要があります。

I.ビジネス保険の種類

ビジネス保険には多くの種類の保険が含まれています。企業が購入した保険のほとんどは、商業不動産/損害保険と呼ばれるカテゴリーに分類されます。

このカテゴリには、商業用不動産、商業用不動産、商業用自動車、労働者災害補償保険が含まれます。

商業用不動産保険

商業用不動産保険は、建物や設備などの物的資産への損害による財務上の損害から会社を保護します。これはファーストパーティのカバレッジであり、保険契約者の請求を直接支払うことを意味します。ビジネスで最も頻繁に購入される不動産カバレッジは、以下で説明されています。

商業用不動産に関する政策

あなたのビジネスが不動産を所有している場合は、商業用不動産に関する方針が必要になるでしょう。それはあなたが所有する建物、あなたが他人から所有または賃貸している個人的所有物をカバーします。このポリシーは、家具、家電製品、事務用品、原材料、完成品などの典型的なビジネスで使用される種類のプロパティを対象としています。

商業用不動産政策の大きな利点は、その柔軟性です。選択可能な多くのカバレッジオプションがあります。たとえば、有害な危険や「すべてのリスク」の対象を選ぶことができます。あなたは実際の現金価値またはその交換費用に基づいてあなたの財産を保証することができます。

さまざまな裏書が用意されているため、選択した範囲でカバレッジを追加、展開、削除することができます。

事業収入および余分な費用

事業所得および追加費用の補償は、しばしば商業用不動産政策に追加される。ほとんどの不動産のカバレッジとは異なり、不動産の物理的な損害はカバーしません。代わりに、物理的被害の2つの結果、すなわち収入の損失と追加費用をカバーします。

ビジネス損害保険は、あなたのビジネスが物理的な損失によって閉鎖された場合に発生する可能性のある所得の損失からあなたの会社を保護します。たとえば、あなたが所有するレストランに火災が発生すると、建物が修復されるまで操作が中止されます。

あなたのビジネス・インカム・保険は、あなたが得たであろう純利益、損失が発生しなかったこと、そしてあなたが支払わなければならない継続的な費用（電力や家賃など）をカバーします。このカバレッジは、ビジネス中断保険と呼ばれることもあります。

余分な経費保険は、あなたの財産が物理的損失を受けた後に事業活動の停止を回避または最小限に抑えるために必要な費用をカバーします。通常の経費を上回る経費をカバーしています。たとえば、ベーカリー事業を運営するビルディングが流入孔で壊れてしまいます。建物は、損傷が修復されるまで使用できません。余分な経費保険は、一時的な施設を借りて設備を移動するための追加費用をカバーしますので、建物の修理中にベーカリー運営を続けることができます。

内陸海上保険

商業用不動産政策は固定された場所に留まる不動産を対象としています。彼らはあなたの敷地内から離れて使う財産をほとんどカバーしません。

内陸海域を購入することで、カメラ、ラップトップコンピュータ、貨物、建設機械などの移動可能な物件を保証することができます。

内陸海洋政策には多くの種類があります。それぞれは、特定の種類の財産を保証するように設計されています。たとえば、請負業者の機器ポリシーでは、工事現場で使用する手工具、発電機、バックホーおよびその他の機器が対象となります。内陸輸送の方針は、自社のトラックでお客様に提供する物件を対象としています。あなたのビジネスで可動財産を使用する場合は、内陸海上保険の購入を検討する必要があります。あなたの代理店またはブローカーは、あなたに適した報道の種類について助言することができます。

犯罪保険

犯罪保険は、犯罪者の行為（会社の所有者や校長以外）の損失から企業を保護します。これは、商業用不動産の政策によってカバーされていない特定の損失をカバーするように設計されています。たとえば、ほとんどの不動産政策では、従業員が犯した窃盗は除外されています。また、金銭、通貨、有価証券、フードスタンプなどの財産に対する紛失や損害を除外します。

従業員の盗難補償を購入することで、お金、証券、またはその他の財産の従業員が犯した盗難からあなたの会社を守ることができます。盗難（従業員の盗難を除く）、金銭または有価証券の損害または破壊は、金銭および有価証券の保証の対象となります。

商業責任保険

責任保険は、顧客、クライアント、訪問者、または一般のメンバーが提出した訴訟からビジネスを保護します。負債保険は、被保険者以外の者が提出した保険金をカバーするため、第三者保険料と呼ばれます。ビジネスによって購入されることが多い負債保険には、一般債務、傘下債務、および誤謬および脱落債務の3種類があります。

一般責任保険

一般的な賠償責任保険は、身体の傷害、財産の損害、個人的な損害および広告の傷害に対する第三者の請求または訴訟を対象としています。さまざまな訴訟からあなたのビジネスを守ります。これらには、

敷地内での転倒事故による身体傷害の申し立て

職場で発生した事故に起因する身体傷害または財産損害賠償請求
あなたの製品や完成した仕事によって引き起こされた傷害または損害による請求
名誉毀損、中傷、虚偽の逮捕、または広告の傷害を主張する申し立て

傘の責任

商業的な傘の政策は、壊滅的な責任主張からあなたの会社を保護します。それは通常、100万ドル以上の制限を提供します。あなたの傘は、あなたの主たる責任ポリシーがクレームの支払いで使い切られた時に踏み出します。あなたの一般的な責任ポリシーより広い範囲をカバーするべきです。つまり、あなたの傘は、あなたのプライマリポリシーに含まれていないカバレッジを提供する必要があります。自動車賠償責任保険および/または雇用者責任保険の保険金を購入した場合は、その傘保険は、その保険料を超過して適用する必要があります。

エラーと免責責任

エラーおよび省略（E＆O）責任保険は、あなたの過失行為または顧客が期待したレベルのアドバイスまたはサービスを提供できなかったことから生じる請求をカバーします。それは職業責任保険とも呼ばれます。あなたのビジネスがサービスを実行したり、料金と引き換えに他の人にアドバイスを提供する場合は、E＆O保険が必要な場合があります。建築家、エンジニア、コンサルタント、弁護士、建築デザイナー、会計士など、多くの企業がこのカバレッジを購入しています。一部の企業は、取締役および役員の責任範囲と呼ばれる種類のE＆O保険を購入しています。

商用自動車保険

あなたのビジネスが自動車を使用している場合は、商用オートカバレッジが必要です。商業的な自動車保険には、自動車債務および物理的損害補償が含まれます。それはまた、無欠陥、および/または保障されていない、保険の加入が不十分な運転手の補償を含んでもよい。これらのカバレッジは、一部の州では必須であり、他の国ではオプションです。商業的な自動車政策は柔軟性があります。あなたは、あなたのポリシーの下でトラック、民間乗用車、またはその両方を保証することができます。個々の車両のみ、または「中古自動車」や「雇用された自動車」などの自動車のカテゴリを保証することができます。

あなたの個人的な自動車保険があなたのビジネスに対するクレームをカバーするとは思わないでください。個人の方針は、ビジネスエンティティではなく個人およびその家族を対象としています。また、ビジネス関連の活動には除外項目が含まれています。

労働者補償保険

労働者の損害保険はほとんどの州で必須です。あなたのビジネスが労働者を雇用している場合、あなたは労働者の報酬カバレッジを購入する義務があります。

国家労働者賃金法は、雇用者と労働者の間の相互コンパクトを作り出している。雇用者が労働者補償保険を購入することによって交渉の終わりを遂行する場合、従業員は事実上の傷害のための申告訴訟から（主に）妨げられる。

労働者報酬方針は2つの部分で構成されています。パート1、労働者補償保険は、職場で負傷した労働者に法律で定められた給付金を支払っています。パート2、雇用主責任、傷害従業員による訴訟からあなたの会社を保護します。労働者賠償法は一部の労働者を除外しているため、雇用者の責任範囲は重要です。

その他のカバレッジ

上記の損害賠償責任に加えて、あなたの会社は従業員給付を購入することができます。例としては、健康保険、ペット保険、401Kプランがあります。多くの中小企業は、熟練した従業員を募集して保持するのに役立つような利点を提供します

一部の企業では、主要人身保険も購入しています。このカバレッジは、主要な役員または従業員の死亡または障害からビジネスを保護します。それには、生命保険、障害保険、またはその両方が含まれます。

II。ビジネス保険を購入する

一部の保険会社は、バイヤーに直接ポリシーを販売していますが、ほとんどの場合、保険代理店やブローカーを通じて製品を販売しています。保険が必要で、保険仲介業者との関係をまだ確立していない場合は、これがあなたの第一歩です。損害保険を販売する許可を得ている代理店またはブローカーを探してください。彼または彼女はあなたの業界に精通している必要があります。推奨事項を探す際には、考慮すべきいくつかの情報源があります：

ビジネスの同僚と同僚
専門家または貿易機関
家族と友達
保険会社のウェブサイト

いくつかの中小企業の所有者はオンラインで保険を購入することを好むかもしれない。インターネットショッピングは、ウェブサイトが24時間体制で動作するので便利です。さらに、オンラインで購入した方針は、代理店またはブローカーを通じて入手した方が安いかもしれません。ただし、オンラインエージェントは、対面するエージェントと同じレベルのサービスを提供する可能性は低いです。ビジネスが新規の場合、またはビジネスニーズをどのようにカバーしているかわからない場合は、オンラインでポリシーを購入しないでください。

III。保険のコスト

あなたの保険料はいくらですか？その質問に答えるのは難しいです。ポリシーに対して支払う価格は、さまざまな要因によって決まります。ここにそれらのいくつかがあります：

あなたのビジネスの性質：料金は業種によって大きく異なります。木の刈り取りは衣料品の販売よりも危険なので、木の刈り取り師は、衣料品店よりも負債や労働者の報酬の保険料が高くなります。
ビジネスにおける年数：保険会社は、実績のある企業に保険をかけたいと考えています。これは、スタートアップ企業が老舗企業よりも保険料を支払う可能性が高いことを意味します。
損失履歴：保険会社は、過去の損失経験を信頼して将来の損失経験を予測します。したがって、良好な損失履歴を有する事業者は、一般に、損失履歴の低い事業者よりも保険料が低い。
場所： 保険料は州ごとに異なり、市によって異なります。
カバレッジの種類：カバレッジの種類と範囲は、支払う価格に影響します。より広範なカバレッジは、一般的に狭いカバレッジよりもコストがかかる
保険会社：一部の保険会社は、他の保険会社よりも多くの費用を請求します。ポリシーを購入するときは、代理店に複数の保険会社からの見積もりを依頼してください。