保険の基本 - あなたのポリシーはどのように構成されていますか？

多くの中小企業の所有者と同様に、あなたの保険契約は混乱しているかもしれません。 しかし、今日使用されているポリシーは、数十年前に使用されていたものよりもかなり読みやすくなっています。 過去には、長くて執拗な文章や多くの専門用語を使用してポリシーが書かれていました。 驚くことではないが、保険契約者はそれを読んでいない。 近年、保険会社はポリシーの簡素化を図ってきました。 そのために、彼らは長い文章を短くし、専門用語をよく使われる言葉に置き換えました。

保険の方針はより簡単になりましたが、理解するのは必ずしも容易ではありません。 結局のところ、保険契約は法的な契約です。 この記事では、ポリシーの作成方法について説明します。 ここでは、ポリシーの各セクションとそこにあると思われる情報の種類について説明します。

ポリシーとは何ですか？

保険という用語は完全な保険契約を意味します。 典型的なポリシーは、宣言と事前印刷された書式と保証の組み合わせで構成されています。 一般的に 、 フォームには主要なポリシー規定が含まれています。 たとえば、ビジネスオートカバレッジフォームは、 ISO 商用オートポリシーのバックボーンです。 保証は何らかの形で政策を修正する。 例えば、州の取り消し承認は、州の法律を遵守するように政策取消規定を修正する。

ポリシーには、場所のスケジュールや、カバーされた自動車のスケジュールなど、1つ以上のスケジュール （リスト）を含めることもできます。

取締役および役員の方針などの一部の保険契約では、アプリケーションはポリシーに組み込まれています。

モノリンまたはパッケージポリシー

多くの商業保険は、パッケージポリシーです。 パッケージには、1つの保険契約に2種類以上の保険証書が含まれています。 ビジネスオーナーのポリシーは、 一般的な責任と商業上の財産の両方を含むパッケージポリシーです。

一部の保険契約は、1種類の保険範囲を提供します。 これらはモノライン政策と呼ばれています。 例としては、商用オートカバレッジのみを提供するポリシーです。

保険証券の一部

ほとんどの保険契約には以下のセクションが含まれています。

宣言宣言は、通常、ポリシーの最初のページに表示されます。 会社の名前と住所、保険代理店の名前と住所などの重要な情報の要約を提供します。 また、保険契約番号、保険契約の有効日、保険契約によって提供される保険金額のリストも含まれています。 ポリシーに複数の種類のカバレッジが含まれている場合は、一般的な宣言とカバレッジの種類ごとに別々の宣言が含まれる場合があります。 例えば、負債と財産の両方をカバーする政策には、一般的な宣言、負債宣言、および財産宣言が含まれる可能性が高い。

保険契約 ：保険契約は、 損害が発生した場合に保険者があなたに（またはあなたのために）約束する支払額を要約する簡単な声明です。 それはしばしば「私たちは支払う」という言葉から始まります。 保険契約は、保険契約の基本です。

除外 除外セクションでは、ポリシーでカバーされていないリスクについて説明します。

通常、例外の対象となる危険には3つのタイプがあります。

• 別の種類のポリシーでカバーされるリスク。 例えば、商業的な自動車保険は、労働者の補償法の下で責任を負う可能性がある義務を除きます。 このような義務は、 労働者の補償政策の下で保険されているため、あなたの商用自動車保険によって除外されます。
• 追加プレミアムの対象となるリスク。 たとえば、あなたの商用自動車保険は、 所有している自動車を運転している間は（被保険者として）従業員をカバーしません。 ただし、個人用車両の使用中に従業員を対象とするポリシーに保証を追加することを選択することができます。
• 保険に加入できないリスク。 一例は戦争による損失です。 戦争は致命的な危険であるため、多くの種類の政策の下では除外されています。

ポリシーが複数のカバレッジを提供する場合、各カバレッジセクションには別々の除外セットが含まれる場合があります。 一部のポリシーには、すべての適用範囲に適用される共通除外のリストも含まれています。

条件 条件セクションでは、お客様およびポリシーでカバーされる他の当事者に適用される規定を説明します。 損失の補償を得るためには、ポリシー条件を満たさなければなりません。 例えば、損害賠償を可能な限り速やかに保険者に報告しなければならないというポリシーがあります。

「条件」セクションには、ポリシーが有効である間、保険者が従うことを約束する規則と手順も記載されています。 例えば、 商業用不動産政策の下で、保険者は、その不動産が破損した場合にその不動産の価値を決定する方法を指定することができる。

定義ほとんどのポリシーには、契約の下で特別な意味を持つ単語が含まれています。 定義された用語は、通常、太字またはイタリック体のテキストで強調表示されます。 ポリシーにはいくつかの定義された用語しか含まれていないものもあれば、それらの多くを含むものもあります。 定義は、政策によって提供されるカバレッジの範囲を拡大または縮小することができる。 定義された用語は、ポリシーの定義セクションで説明されています。

例えば、あなたの責任ポリシーに定義されている「 身体障害 」という用語が精神的苦痛と精神的傷害の両方を含んでいるとします。 これらの種類の傷害は、標準的なISO責任ポリシーに記載されている身体傷害の定義には含まれていないため、あなたの方針はより広い範囲をカバーします。

定義は除外としても機能します。 例えば、ISO商業自動車政策における従業員の定義は、 従業員という言葉は派遣労働者を意味するものではないと述べている。 臨時労働者は、政策の除外では対処されていない。 あなたが従業員の定義を読んでいない限り、あなたは派遣社員がこの保険のもとで被保険者ではないことに気付かないでしょう。