リスクを除外する理由
排除はさまざまな目的に役立ちます。 ほとんどのリスクは、次のいずれかのカテゴリーに該当します。
- 致命的なリスクいくつかのリスクは、一度に膨大な数の保険契約者に影響を及ぼす可能性があるため、保険金を支払うことができません。 例は戦争です。
- 他の地域でカバーされているリスクの1つのタイプの下では、多くのリスクが除外されています。 例えば、自動車負債請求は、 商業的な自動車 保険の対象となるため、 一般的な負債政策の対象から除外されている。
- 管理が容易な一部のリスクは、保険契約者が容易に管理できるため除外されます。 例としては、雨、雪、氷、泥などによるオープンの個人所有物の被害が挙げられます。 そのような損害は、被保険者によって容易に防止されるため、ほとんどの商業用不動産政策では除外されている。
- 事故ではないほとんどの保険契約は偶然の出来事をカバーしています。 したがって、被保険者が故意に発生した損失は除外されます。 例えば、一般責任および商用自動車責任保険の両方は、被保険者が意図的に第三者に負わせる身体的傷害を排除します。
- メンテナンスの問題一部のリスクは、自然発生するため保証することが実際的ではありません。 例は摩耗である。 磨耗による損傷は、商業的損害および自動車の物理的損害の両方から除外されます。 このタイプのリスクは、適切なメンテナンスによって制御することができます。 適切な回転によって、車両のタイヤを摩耗から守ることができます。
- 違法多くの方針は、法律や犯罪行為の違反に起因する損失を排除します。 例えば、一般的な責任ポリシーは、 電話機消費者保護法またはCAN-SPAM法の違反に起因する身体の傷害、財産の損害または個人的および広告的な傷害を排除します。
- 一部のリスク特定のパラメータ内では、ある種のリスクは保証できません 。 例えば、多くの責任政策は、契約のもとで想定される責任を除外する。 ただし、（ 保険契約に定義されている） 保険契約として資格を有する契約のもとで想定される負債については、カバレッジが提供される。
- 価格で保険に加入できない場合追加の保険料を支払う意向がある場合、一部のリスクは保険に加入できます。 一例は、あなたの従業員が犯した窃盗による損失です。 このような損失は、商業用不動産政策の下では通常除外されている。 ただし、 従業員の盗難補償を購入することで、そのような損失を保証することができます。
除外の変更
ポリシーフォームは石でキャストされていません。 ほとんどが定期的に改訂されます。 ISOは、商業自動車、一般責任および商業用不動産のフォームを数年ごとに更新しています。 保険会社は、ISOが独自のフォームに加えた変更を取り入れて、しばしば従います。 フォーム改訂プロセスの共通の結果は、ポリシー除外の追加または変更です。
政策の除外に加えられた変更の多くは、最近の裁判所判決への対応です。 ISOおよび保険会社は、特定のリスクにカバレッジを限定する意図で、ポリシーフォームを草案する。 裁判所は、そのドラフターが除外されたリスクを保険がカバーしていると判断することがあります。 ISOまたは保険者は、そのリスクの適用範囲を取り除くために除外を追加または変更することができます。
除外セクション
ポリシーの除外を探す明確な場所は、 除外と題されたセクションです。 一部のポリシーには、除外と制限の両方が含まれています。 制限は部分的な除外です。 被保険者のリスクの対象範囲を狭める。 たとえば、財産政策では、毛皮や宝飾品などの貴重な品物を特定の（低い）限度に制限することがしばしばあります。
複数の種類のカバレッジを提供するポリシーには、複数の除外リストが含まれる場合があります。
それぞれの種類のカバレッジに別のリストが適用されます。 たとえば、一般的な商用自動車保険契約には、負債範囲と物理損害補償の2つの除外セットが含まれています。
複数のカバレッジを提供するポリシーには、1セットの除外のみが含まれます。 各除外はすべてのカバレッジに適用されます。 他のポリシーには、それぞれのカバレッジのタイプごとに別々の除外と、すべてのカバレッジに適用される共通の除外が含まれています。
他の場所にある除外
ポリシーには除外セクションに含まれていない除外項目が含まれている場合があります。 ここにはよく出てくる場所がいくつかあります。
定義
ポリシーの除外を見つける最も一般的な場所の1つが定義セクションです。 定義は単語に特定の意味を付けるので、適用範囲の範囲を狭めることができます。 たとえば、多くのポリシーでは、指定された国で発生するイベントにカバレッジを限定するカバレッジ領域を定義しています。 この定義は、指定された国以外で発生するイベントは対象外となるため、除外となります。 カバレッジ・エリアを指定しないポリシーは、一般に、世界のあらゆる場所で発生するイベントをカバーします。
条件
排除はポリシーセクションでも見つけることができます。 例えば、ISO商用自動車保険契約には、 保険適用範囲内で発生する事故に対する保険範囲を限定する条項が含まれています。 この条項は、 定義ではなく一般条項に記載されています 。
推薦
多くの保険会社は、事前印刷されたフォームに裏書を添付することにより、ポリシーに除外を追加しています。 裏書は、新しい除外を追加したり、既存のものを変更することができます。
保険契約
保険契約は保険契約の根幹です。 通常、提供されるカバレッジを説明する包括的な声明を含ん しかし、保証契約でさえ除外を含むことができます。 例えば、標準的な一般責任保険契約の保険契約は、保険契約が開始される前に特定の被保険者が知っていた身体的傷害または財産の損害を特に排除しています。