カバレッジ・トリガー
オカレンス・ポリシーでは、ポリシー期間中に発生した障害によってカバレッジがトリガーされます（開始されます）。 傷害は保険契約期間中に発生しなければならないが、保険契約期間中またはその後に結果が請求される可能性がある。
請求された方針の下で、トリガイベントは、保険期間中に被保険者に対して請求されたものです。 クレームにつながる傷害は、ポリシー期間の前または最中に発生する可能性がありますが、ポリシーが有効な間にクレームを行わなければなりません。 次の例は、2種類のポリシーの違いを示しています。
TracyはコーヒーショップTasty Treatsを所有しています。 ある日、Billという顧客が滑ってトレイシーのカフェに落ちた。 ウェイトレスが助けようとしたとき、ビルは大丈夫と言ってレストランを出ました。 9か月後、おいしいお酒は訴訟を起こしました。 ビルは身体障害のためにビジネスを訴えた。
2016年1月1日から2017年1月1日にかけて起こった一般責任保険のもとで、事故当時、Tasty Treatsは保険をかけられました。保険契約の期限が切れたとき、Tracyは、 2017年1月1日に始まった年次政策。
トレーシーは2017年8月15日にビルの訴訟を受け取りました。どの方針が適用されますか？
事故防止対策の下でTasty Treatsが保証されている場合、損害賠償は、傷害が発生したときに有効であった方針でカバーされます。 ビルの負傷は、最初の方針（2017年1月1日から2017年1月1日まで）の期間中に行われ、保険金請求に対応する。
しかし、政策が主張されていれば、答えは異なるだろう。 Tracyは、ポリシーの期限が切れた後に請求を受けたため、最初のポリシーは適用されません。 この請求は、第2の政策の期間中に行われたので、政策が適用される。
発生カバレッジ
最も一般的な責任ポリシーは、発生フォームに書かれています。 これらは、事故により生じた身体の傷害または財産の損害 、または違法行為によって引き起こされた個人的および広告的損害の賠償を求める請求または訴訟に適用されます。 クレームまたはスーツは、保険期間中に身体の傷害、財産の損害または個人的および広告の傷害が発生した場合にのみ適用されます。 クレームは、ポリシー期間中に、またはポリシーが期限切れになった後に提出することができます。
一般債務は、発生形態に記載されている唯一の商業的損害補償範囲ではありません。 その他には、 傘の責任 、 自動車の責任 、および雇用主の責任の範囲が含まれます。 酒類責任や医療過誤などの保険の種類によっては、発生した請求書や請求書に書かれているものもあります。 発生した医療過誤の方針の下では、保険期間中に提供される医療処置の結果生じる傷害に対して、通常保険が適用される。 治療期間の前または後に治療が行われた場合、その傷害は補償されない。
オカレンス・ポリシーの主な利点は、ポリシーが期限切れになってから長年にわたって発生しているクレームを意味する「ロングテール」クレームをカバーすることです。 政策期間中にトリガーイベント（負傷、損傷、治療など）が発生している限り、そのイベントに起因するクレームをカバーする必要があります。 クレームのタイミングは関係ありません。
クレームメイドの報道
その名前が示すように、保険金請求制の保険契約は、保険期間中の被保険者に対する請求を対象としています。 請求につながる傷害は、保険期間の前または最中に発生する可能性があります。
クレームメイドのポリシーは、ポリシーの有効期限が切れた後に行われたクレームに対して、ほとんどまたはまったくカバーしません。 これは、請求者が作成したポリシーからオカレンスポリシーに切り替えるビジネスオーナー、またはカバレッジの購入を全面的に停止するビジネスオーナーには問題があります。 幸いにも、将来の請求の範囲は、 報告期間の延長 （「テールカバレッジ」とも呼ばれます）の下で利用可能です。
ERPは、ポリシー期間の前または最中に発生する事象（身体的傷害など）に起因する請求をカバーします。 ポリシーの期限が切れた後に発生したイベントに起因するクレームは対象外です。 報告期間の延長は高価になる可能性があります。
いくつかのクレームメイドの方針は、遡及日付と呼ばれる特定の日以降に発生する傷害に起因する保険金を保険金額に制限します。 遡及以前に発生した傷害に起因する請求は対象となりません。 ある保険会社から別の保険会社に切り替える場合、新しい保険会社はあなたの遡及日付を変更すべきではありません。 あなたは、遡及した日付を進める（上に上げる）あなたの新しい保険会社によるいかなる試みにも抵抗するべきです。 それ以外の場合は、あなたの古い遡及的なものと新しいものとの間で起こる出来事に起因する請求の範囲を失うことになります。
考慮すべき事項
オカレンスポリシーとクレームメイドポリシーのどちらを選択する場合は、以下の点を考慮する必要があります。
- コストクレームメイドのポリシーは、発生ポリシーよりもかなり安価です。
- 限度インフレのために、オカレンス・ポリシーの限度額は、ポリシーが期限切れになってから長年にわたって提出された請求をカバーするには低すぎる可能性があります。 保険金請求は、現在の保険期間中に提出された保険金をカバーしているため、保険金請求上の保険金の限度額は適切である可能性が高い。
- 落とし穴主張されたポリシーには、見つけにくい制限や除外が含まれる場合があります。 たとえば、クレーム作成ポリシーには厳しいクレームレポート要件が含まれています。
- 保険会社の切り替え発生保険契約のもとで保険を受けている場合、ある保険会社から別の保険会社に変更するプロセスは簡単です。
- 入手可能性一部のカバレッジは、利用できないか、または発生形態のもとでは非常に高価です。 例としては、 取締役および役員の責任保険があります。これは保険金請求書のみで利用できます。
マリアンヌ・ボナーが編集した記事