傘がどのように機能するかを理解するには、背の高い平らな屋根がある低い建物を見ていると想像してください。 屋根には建物の向こう側に張り出したオーバーハングがあります。
建物の床と壁は基本的な（プライマリ） ポリシーを表します。 屋根はあなたの傘を表しています。 建物の高さには、基本方針で規定されている制限が反映されています。 屋根の厚さは、あなたの傘が提供する制限を反映しています。 屋根のオーバーハングは、基本ポリシーに含まれていない、あなたの傘が提供するカバレッジを表します。
傘はあなたの会社を壊滅させる大きな訴訟に対して貴重な保護を提供します。 しかし、ポリシーを購入する前に、考慮すべき点がいくつかあります。
限界
あなたの会社が必要とする限界は主にあなたのビジネスの性質に依存します。 例えば、ホテル、クレーンオペレーター、医薬品メーカーは壊滅的な損失を被る可能性があります。 彼らは小売店よりも高い傘の限界が必要です。 あなたのエージェントまたはブローカーに 、必要なカバレッジを決定するのを手伝うように依頼してください。
カバレージ
傘は、あなたの基本的な責任のポリシーによって与えられていない補償を提供するべきです。
企業が必要とするカバレッジは、事業の種類によって異なります。 たとえば、あなたの会社が醸造所を運営している場合、あなたは酒類責任範囲を含む傘を選ぶかもしれません。 同様に、あなたの会社が面白い顧客のためのボートを所有している場合は、船舶の責任範囲を含む傘を選ぶかもしれません。
コスト
傘の保険料は、あなたが購入する保険会社、保険限度額、保険範囲によって異なります。 傘の方針がどれくらいの費用を要するかの見積りについては、代理店またはブローカーにお尋ねください。
変化
傘が提供する保険範囲の範囲は、保険会社ごとに大きく異なる場合があります。 したがって、買い物をしてポリシーを比較することが重要です。 始めるのが良い場所は、あなたの第一次一般責任義務を発行した保険会社からの傘の引用を得ることです。 見積もりがあれば、それを比較の基礎として使用することができます。 あなたの責任保険会社が傘を提供していない場合は、 代理店またはブローカーに代替キャリアを提案するよう依頼してください。
落とし穴
傘を買うときには、留意すべき点がいくつかあります。 第一に、多くの傘下保険会社は、「法的根拠」をほとんどのプライマリポリシーに見られるような簡略化された言語に置き換えました。 これにより、傘は読みやすくなりました。 しかし、いくつかの傘は基本的な方針と非常に似ているので、実際には鏡像です。 これらのいわゆる傘は、主要な政策によって提供されていないカバレッジはほとんどありません。
第2に、傘のポリシーには、基本ポリシーにはない除外が含まれる場合があります。 また、傘にはプライマリポリシーと同じ種類の除外が含まれていてもかまいませんが、傘の除外はより広いかもしれません。
例えば、あなたの基本的な責任ポリシーの予想されるまたは意図された傷害の除外は、人または財産を保護するための合理的な力の使用に起因する身体の傷害または財産の損害の例外を提供します。 傘のポリシーの除外には、これらの例外は含まれていません。
第3に、傘の中には自己保険保有または「SIR」が含まれているものがあります。これは、傘がカバーしているが、基本方針ではないそれぞれの発生に対して貴社が支払う金額を表します。
ポリシー期間
最後に、あなたの傘のポリシーは、あなたの基本的なポリシーと同じ日に始まり、終了する必要があります。 多くの傘は、傘の政策期間中に発生する傷害または損害賠償を制限するため、ポリシーの日付は重要です。 日付が一致しないと問題が発生する可能性があります。 次の例を考えてみましょう。
資本構成は、 発生総額1百万ドルおよび一般総額2百万ドルの限度額を有する第一次一般債務証券のもとで保証されている。 この保険契約は、2017年1月1日から2018年1月1日に終了します。資本金は、2017年3月1日から2018年3月1日までの傘下保険の下で保険されます。2017年に、Capitalの職場で別の事故で3人が負傷しましたサイト。 それぞれが資本構成に対する訴訟を起こします。 クレームは、以下の日付および金額で決済されます。
1月20日：$ 1,000,000
2月20日：80万ドル
4月10日：$ 900,000
キャピタルの主たる責任保険は、最初の2つの請求を全額支払っています。 それぞれは別々の発生から生じ、発生発生率を超えない損害を生じました。 しかし、一般集計限度額が使い尽くされているため、第3の請求については$ 200,000しか支払われません。 傘下の保険会社は残りの80万ドルの支払いを拒否します。 どうして？ 第3の請求は、傘下の保険期間中に発生した傷害から生じたものです。 傘下の政策期間中に発生した傷害または損害賠償のために支払われた和解によって、基礎となる総額は枯渇していない。 したがって、傘は何も支出しません。