中小企業の所有者が購入したほとんどの責任ポリシーは、発生ポリシーです。
例外は、通常はクレームベースで適用されるエラーまたは省略ポリシーです。 この記事では、クレームメイドと発生ポリシーの主な違いについて説明します。 デモンストレーションの目的で、 ISOの 一般責任義務ポリシーの発生バージョンとクレームで作成されたいとこを比較します。
発生CGL
ほとんどの事業責任ポリシーは、ISO商業一般損害賠償請求書（CGL）のオカレンス版またはそれに非常に似た形で書かれています。 この形式は、あなた（ 被保険者 ）または他の被保険者が、 身体の傷害または財産の損害 により法的に支払う義務を負うことになります 。 申し立てを受けるには、身体の傷害または財産の損害は以下の通りでなければなりません。
クレームは、保険期間中に傷害または損害が発生した場合にのみ、CGLの対象となります。
この方針では、発生（事故）がいつ発生しなければならないかを特定していない。 したがって、発生は、ポリシー期間中に発生した傷害または損害が発生している限り、ポリシー期間の前または最中に発生する可能性があります。
クレームのタイミングに関してもCGLは黙っている。 保険金請求期間は、保険期間中またはその後いつでも行うことができます。
発生ポリシーの重要な利点は、ポリシーが期限切れになってから長年にわたって提出された請求をカバーすることです。
クレームメイドのCGL
ISOは、前述のISO CGLのクレームメイドバージョンを提供しています。 多くの点で、クレームで作られたCGLはその発生対応と同一です。 2つの形式の除外 、制限、 定義 、および " 被保険者 "セクションは非常に似ています。
一見すると、2つの形式の保険契約は同じであるように見えます。 クレームが作成されたフォームは、CGLの発生と同様に、身体の傷害または財産の損害のために被保険者が法的に支払う義務を負う損害をカバーします。 さらに、補償対象地域で発生した事象によって、身体の傷害または財産の損害が発生していることがあります。 ただし、請求フォームには、発生フォームにはない2つの条項が含まれています。
- 損害賠償請求は、保険期間中または提供された任意の延長報告期間中に、被保険者に対して最初に行わなければなりません。
- 身体の傷害または財産の損害は、陳腐化期日以降に発生するものでなければなりません。ただし、期限が過ぎた後ではありません。
クレームで作られた政策の特徴
上記のパラグラフは、クレームメイドの政策の2つの重要な特徴を示している。
第1に、ポリシーは、ポリシー期間中に最初に行われた請求に適用範囲を限定します。 クレームは通常、お客様（またはお客様の保険会社 ）が最初に受け取ったまたは記録する日に「作成」されます 。 ポリシー開始日前または有効期限後に行われた請求は、対象外です。
第2に、クレームメイドの方針に遡及した日付が含まれている可能性があります 。 遡及的な日付が含まれている場合、その日より前に発生した事象に起因するクレームについては、いかなる補償も提供されません。 遡及日付は、傷害または損害が発生する可能性のある最初の日付であり、ポリシーの対象となります。 たとえば、2016年1月1日の遡及日付の保険金請求保険に加入しているとします。現在の保険契約は、2017年1月1日から2018年1月1日まで適用されます。2017年3月3日に、 2015年12月15日に負傷した。
傷害は遡及日前に発生したため、請求は対象となりません。
遡及日付は、通常、最初のクレームメイドポリシーの開始日です。 この日付は、請求の範囲が更新されるたびに変わりません。 これは、あなたのカバレッジを低下させるので、それを進めるべきではありません。 保険金請求で買い物をするときは、遡及した日付を含むポリシーを購入しないようにしてください。 多くの保険会社は、この規定を含まないポリシーを提供しています。
クレーム報告要件
すべての債権放棄政策は、債権放棄が政策期間中に行われなければならないと規定している。 多くの方針（ISOクレームメイドCGLを含む）はクレームを報告するための期間を特定していない。 むしろ、主張は、実行可能な限り速やかに（またはできるだけ早く）報告されなければならないと述べているだけです。 これらのポリシーは、 純粋なクレーム作成ポリシーとして知られています。
一部のポリシーはより限定的であり、ポリシー期間中に請求者を作成して保険者に報告する必要があります。 これらのポリシーは、 請求作成済みおよび報告済みポリシーと呼ばれます。 前者がより広範な適用範囲を提供するため、クレームメイドで報告された基準に適用される純粋なクレームメイドの方針が好ましい。
発生請求に対する請求
クレームメイドのポリシーからオカレンスポリシーに切り替えると、カバレッジギャップが発生することがあります。 次の例は、これが本当である理由を示しています。
クレームで作成された一般的な責任ポリシーのもとで被保険者であると仮定します。 ポリシーは2017年1月1日から2018年1月1日に終了します。ポリシーが期限切れになると、標準のオカレンスベースのポリシーで更新することを選択します。 オカレンス・ポリシーは、2018年1月1日から2019年1月1日まで実行されます。
2017年12月15日、あなたの顧客であるエドが、 旅行してゆるやかなカーペットの上に落ちると、あなたのオフィスを訪れています。 エドは背中を傷つける。 2018年3月15日、エドがあなたの会社に対して訴訟を提起したことが通知されます。 彼はあなたが適切にカーペットを維持できなかったためにあなたが彼の怪我の責任を負っていると主張する。 ジムは5万ドルの補償的損害賠償を求める 。 クレームは、ポリシーの期限が切れた後に行われたため、クレームメイドのポリシーではカバーされません。 Edの傷害は、そのポリシーの期間中に発生しなかったので、請求はあなたの発生ポリシーの下でもカバーされていません。
報告期間の延長
上記のカバレッジギャップは、 報告期間を延長して購入した場合には避けられました。 延長報告期間またはERPは、保険金請求が保険者になされるか報告される期間を延長する。 それはあなたのポリシーを拡張しません。 クレームは、お客様の方針が期限切れになる前に発生した怪我（またはその他の対象イベント）の結果である場合にのみ、ERPの対象となります。
あなたの保険者があなたのポリシーを取り消したり更新したり、発生ポリシーに置き換えたり、遡及した日付を進めたりする場合には、多くのクレームメイドポリシーは自動ERPを提供します。 自動ERPは、通常、60日間などの短い時間に適用されます。
クレームメイドのカバレッジを購入する理由
債権放棄政策にはいくつかの落とし穴があり 、企業は選択肢ではなく必要性から購入するのが普通です。 雇用慣行責任のような一部の補償は、保険金請求のもとでのみ適用されます。 いずれのタイプのフォームでも、 従業員給付債務のような他の補償は利用可能ですが、オカレンスバージョンは非常に高価な場合があります。 クレームで作られたフォームはカバレッジが少ないため、通常は発生フォームよりも安価です。