CGLの下で防衛する義務
多くの中小企業は、 一般的な責任ポリシーを購入することにより、 不法行為に関連する訴訟から身を守る。
ほとんどの責任ポリシーは、標準のISO商業一般責任限度額（CGL）に基づいています。 CGLには、カバレッジA、身体的傷害および物的損害責任とカバレッジB、 個人および広告賠償責任の 2種類の第三者責任範囲があります。 これらのカバレッジには防御義務が含まれています。
カバレッジAは、 身体的傷害または発生による物的損害のために法的に支払う義務がある損害に適用されます。 保険契約は、保険会社が守る義務を明確にしています。 保険者は、身体の傷害または財産の損害に対する損害賠償を求める訴訟に対して、あなた（または他の被保険者）を守る権利と義務を負うと述べています。
カバレッジBは、カバーされた犯罪によって引き起こされた個人的損害および広告損害に対する損害賠償を求める訴訟に適用されます。 保険会社は、これらの損害賠償を求める訴訟に対してあなたを守る権利と義務を負います。
保険者は、すべての請求に対してあなたを守る義務がないことに注意してください。 身体の傷害、財産の損害、または保険契約に含まれていない個人的および広告的な傷害に対する損害賠償を求める請求に対して、お客様または他の被保険者を守る義務はありません。
守る義務は義務と免責の区別
以前に述べたように、保険会社は責任を負う方針の2つの義務を負います：補償と防御。
あなたを守る保険者の義務は、補償義務とは別です。 つまり、保険者はあなたに補償（損害賠償や和解を支払う）しなければならず、保険契約の対象となる訴訟に対する防御を提供しなければなりません。
たとえば、ハードウェアストアを所有しているとします。 顧客であるビル（Bill）は、オーバーヘッドシェルフからペイント缶の束が彼の上に落ちると、ひどく負傷します。 Billはあなたの会社に対して訴訟を起こします。 彼の訴訟では、あなたの敷地内で身につけた身体の傷害は、あなたの過失によって引き起こされた事故（塗料缶の落下）の結果であると主張しています。 ビルは、発生による身体的傷害または財産の損害賠償を求める訴訟を提起した。 損害賠償責任保険が効力を発揮している間に損害が発生したとしたら、損害賠償責任者は損害賠償請求訴訟からあなたを守るべきです。
Billが50,000ドルの損害賠償を求めると仮定します。 あなたの保険会社はすぐに$ 50,000の小切手を送ってファイルを閉じることができますか？ 答えはいいえだ。 保険会社は、保険金請求の完全な調査を行わなければなりません。 損害賠償金または和解金が支払われるまで、あなたを守る義務を果たさなければなりません。
保険者の防衛権
責任保険は保険者にあなたの義務と守る権利の両方を与えます。
それはあなたを守る権利があるため、保険会社はあなたの防衛を支配します。 どの防衛戦略を従わせるか、どの弁護士をあなたの事件に割り当てるかを決定します。 あなたの保険会社はまた、原告に和解を提供するのか、裁判を続行するのかを決定します。
上記のハードウェアストアの例では、あなたの義理の弟（トム）が弁護士であるとします。 あなたは、トムがあなたの防衛を管理したいと訴えが解決したときにトムが彼のサービスのための請求書を保険者に送ることをあなたの保険会社に伝えます。 保険会社はこの取り決めに同意しますか？ いいえ！ あなたの保険会社はあなたの弁護を他人に委譲することを放棄しません。
トムはビルが怪我を偽ったと信じて、虚偽の申し立てをしたとしましょう。 トムは、あなたがそれを解決するよりもむしろ、クレームと戦うように促します。 あなたの保険会社は、その訴訟に争う費用を避けるため、小さな和解を支払うことを望んでいます。
あなたは、あなたの保険会社が請求を解決するのを止めることができますか？ 答えはいいえだ。 あなたの保険会社はあなたの防衛を支配し、あなたの同意なしに請求を解決することができます。
制限の対象とならない防衛コスト
ほとんどの一般的な責任の方針の下で、あなたを守るために保険者が負担する費用は、 追加支払いとしてカバーされます。 これらの費用は、ポリシーの制限の対象ではありません。 場合によっては、保険会社が訴訟に対してあなたを守るために支払う金額が、損害賠償額または和解金額を超える場合があります。 いくつかの主張は防衛費のみを生み出す。
幅広い守備義務
保険者の義務は、弁護する義務よりも広い。 一般的に言えば、苦情の主張が保険契約の保証契約の対象となる場合、保険会社は防衛を提供する必要があります。 保険者は、ポリシーの除外その他の条項のために請求がカバーされていないと考えても、あなたを守る必要があります。 それは、クレームがカバーされていないことを実証できるまで、防衛を提供し続ける必要があります。
たとえば、Sandyという名前のワーカーを採用しているとします。 サンディーは仕事で負傷し、身体の負傷であなたの会社を訴えます。 彼女は補償的損害賠償を 50,000ドル要求する。 あなたはSandyの請求をあなたの保険会社に送付します。 あなたの保険会社は、サンディーが従業員として資格を有すると考えており、その結果、あなたのポリシーにおける「 雇用者の責任 」除外によってその保険金請求が除外されます。 あなたは、Sandyは従業員ではなく独立した請負業者であると主張するので、除外は適用されません。 あなたの保険会社は、サンディの地位の問題が解決されるまで、あなたを守り続ける必要があります。 裁判所がSandyが従業員であると判断した場合、あなたの保険会社は損害賠償を支払う必要はないかもしれません。 しかし、それはあなたの防衛のために支払う必要があります。
宣言的判決または権利の予約
あなたとあなたの保険会社があなたの保険契約の何らかの側面について同意しない場合、あなたまたはあなたの保険会社は宣言的判断を要求することができます。 宣言的判決とは、裁判所が紛争の問題について決定したことです。 裁判所の決定は、あなたと保険者の両方に拘束されます。 あなたまたはあなたの保険会社は、保険会社があなたを守る義務を負っているかどうかについては、宣言的判断を求めるかもしれません。
保険会社にとっては、宣言的判決の代替案は権利書の予約です 。 手紙は、保険契約者に送付されます。 権利の予約は、通常、保険者が保険金請求を守ると述べているが、将来保険金請求の全部または一部を補償する権利を留保している。 あなたが権利書の予約を受け取った場合は、すぐに辞任状が送られることがあります。