建築家、医師、コンピュータコンサルタントなどのビジネスプロフェッショナルは、その分野の専門家として自らを支えています。
これらの個人は、業界で普及しているケアの基準を満たすことが期待されます。 標準は専門家によって異なります。 多くの業種において、専門家は同等の教育と経験を持って同様の状況下で合理的な人物のように行動することが期待されています。
事実上、サービスを実行するか、料金を払ってアドバイスを提供するビジネスは、職業的責任を負う可能性があります。 ここに例があります。
サンプルE＆Oシナリオ
Peterは、企業にコンピュータプログラミングサービスを提供する小さな会社Peerless Programmingを所有しています。 Peerlessは、クライアントごとにカスタマイズされたソフトウェアプログラムを開発しています。 当社は、標準的なISO 一般賠償責任保険の下で責任を負う 。 ピアレスでは、誤りや欠落の責任範囲はありません。
約1年前に、Peerless Programmingを採用してハードウェア店舗の小さなチェーンであるHarry's Hardwareの在庫管理と追跡システムを作成しました。
Peerlessはシステムを作成し、それを店舗にインストールしました。 6ヶ月前に作業が完了しました。 今ハリーのハードウェアはピーターの会社を訴えている。 訴訟では、Peerlessが作成したコンピュータプログラムはバグがたくさんあるため使用できないと主張している。 また、Peerlessがプログラムの適切なテストに失敗し、その過失がHarryの数千ドルの勤務時間を浪費したと主張しています。
Harry'sは10万ドルの補償的損害賠償を求める 。
ハリーの訴訟は、Peerless Programmingの一般責任義務の対象となる可能性は低いです。 一つは、ハリーの傷害は財政的損失だと主張している。 当社は、 身体の傷害 、 財産の損害 、 個人的な 損害 および広告の損害に対する損害賠償を求めていない。 さらに、その負傷は、負債の方針においてその期間が定義されていることに起因するものではなかった。 その一般的な責任の方針の下での訴訟のためのカバレッジなしで、誤りおよび省略のカバレッジなしで、Peerlessは損害賠償を支払うか、またはポケットからの和解で立ち往生しないでしょう。 また、法的経費が発生した場合でもそれを支払う必要があります。
E＆Oポリシーの種類
多くのE＆Oポリシーは、特定のタイプの専門家に合わせて調整されています。 たとえば、建築家やエンジニアのE＆Oポリシーは設計の専門家を対象としています。 同様に、弁護士の専門的な政策は弁護士のために設計されており、歯科医療過誤の方針は歯科医を対象としています。 業種固有の書式が入手できない場合、保険者はその他の専門的責任の方針を使用してE＆Oカバレッジを提供することができます。 この非特定E＆Oポリシーフォームは、コンサルタント、旅行代理店、建設管理者などの「非伝統的」専門家を保証するためによく使用されます。
E＆O政策の共通点
E＆Oカバレッジフォームは標準化されていないため、あるタイプから別のタイプへ、またある保険会社から次のタイプへと異なります。 それにもかかわらず、ポリシーには多くの共通機能があります。
クレームメイド
ほとんどの誤りおよび省略の方針は、保険金請求期間中に行われた請求を対象とする請求されたものです。 保険金請求のためには、保険期間中に被保険者に対して保険金を支払わなければなりません。
一部のポリシーでは、ポリシー期間中に作成および 報告されたクレームに適用範囲を限定しています。 これは保険金請求が補償され、保険期間中に保険者に報告された場合にのみ適用されることを意味します。
多くのE＆Oポリシーは遡及した日付を指定します。 ポリシー宣言に遡及した日付が記載されている場合、 ポリシーは、その日以降に行われた行為、過失または不作為に起因する申し立てを対象とします。
遡及以前に犯された間違いや不作為に起因するクレームは対象外です。 遡及日付は、最初のクレームメイドのE＆Oポリシーの開始日でなければなりません。 あなたのポリシーが更新されるたびに同じままにしておく必要があります。
保険契約
あなたのポリシーが提供する保険範囲は保険契約書に記載されています。 保険契約者がプレミアムと引き換えに約束していることを概説する陳述書です。典型的なE＆O保険契約では、次のような記述があります。
「被保険者は、不当な行為から生じる保険期間中に最初に行われた請求に対して法的に義務付けられた被保険者の損失に代わって支払う」
これは、保険会社が不正行為に基づく請求のために支払わなければならない損害賠償金または和解金を支払うことを意味します。「代わって支払う」という言葉は、保険者があなたに代金を支払うのではなく、
不正行為という用語は、通常、専門的なサービスを実行している間に犯したと主張している過失行為、誤りまたは漏れを意味します。 プロフェッショナルサービスは、 ポリシー定義で定義することができます 。 あるいは、適用されるサービスのタイプを宣言に記述することができます。 たとえば、「ソフトウェアコンサルティングサービス」です。 対象サービスの説明は、ポリシーによってカバーされるアクティビティのタイプを決定するため重要です。 あなたのビジネスが提供するサービスがその記述に正確に反映されていることを確認してください。
防衛
E＆Oポリシーに含まれる最も重要なカバレッジの1つは、 防衛カバレッジです。 この保険契約は、保険者が保険金請求に対してあなたを守ると述べています。 防衛がカバーされていない場合、あなたはあなたのポケットから防御費を支払うことに固執するでしょう。 方針に応じて、防衛費は限度枠の内外にカバーされることがあります。 クレームを守るための費用は相当なものになる可能性があります。 したがって、制限外の防御をカバーするポリシーは、より良い防御を提供する。
除外
すべての保険契約と同様に、E＆Oフォームには除外項目が含まれています。 E＆Oポリシーによく見られるいくつかの例外があります。
- 懲罰的損害賠償
- あなたまたは他の被保険者が犯した不正行為、詐欺行為または犯罪行為
- ポリシーの開始日以前にあなたが気づいていた間違った行為
- 以前のポリシーの下で報告した間違った行為または申し立て
- 身体の傷害または物的損害
- 契約上の責任
- 手数料紛争
- あなたが不法に得た利益
- 保険を維持できない
- 人種、性別、色、信条などに基づく差別
- 汚染
これは完全なリストではありません。 あなたのポリシーには、追加の除外項目が含まれている可能性があります。
制限と保持
多くのE＆Oポリシーには、個々の制限と集約制限が含まれています。 個々の制限は、各請求またはそれぞれの不正行為に適用されることがあります。 それは、単一の請求または不正行為から生じる損害賠償または和解のために保険者が支払う義務の最大額を表します。 総額限度額は、保険契約期間中になされたすべての請求に起因するすべての損害賠償または和解に対して保険者が支払う額の最大額です。 防衛コストが制限の対象となる場合、個人および総制限には防衛コストも含まれます。
いくつかのE＆Oポリシーには、控除の一種である保持が含まれます。 保持は、クレームごとにポケットから払い出さなければならない金額です。 ポリシーによっては、損害のみ、または損害賠償請求費用にかかる可能性があります。