あなたの会社が事業責任保険を必要とする理由
企業は、ビジネスアソシエート、顧客、顧客および他の第三者が提出した訴訟から身を守る責任保険を必要としています。 訴訟は非常に高価になる可能性があります。 会社が訴訟を起こした場合、責任保険はビジネスの生存と解散の違いを意味する可能性があります。
損害賠償
賠償責任保険は、損害賠償と賠償の2種類の訴訟費用をカバーしています。
損害補償は、原告に支払われた損害賠償または和解に適用されます。 この報道には、1百万ドルなどの制限があります。 ポリシーの制限がなくなれば、損害賠償や和解の支払いを停止します。
防衛カバレッジは、クレームを調査し、訴訟に対してあなたを守る費用に適用されます。 これには、保険者が証人の召喚、預金の実施、専門家の雇用による被告人の証言の費用が含まれます。 また、弁護士があなたを守るために請求した手数料も含まれています。 弁護士は、保険会社によって雇用されてもよく、外部の会社から雇われてもよい。 ほとんどの（ただしすべてではない）責任ポリシーは、無制限の防衛カバレッジを提供します。 これは、請求者または訴訟が解決されるまで、あなたの保険会社があなたを守るための費用を引き続き支払うことを意味します。
ビジネスに必要な賠償責任保険には、一般債務、傘下債務、および職業負債保険の3つの基本的な種類があります。
一般責任保険
事実上、すべての企業は一般的な責任保険が必要です。
このカバレッジは、いくつかの一般的な種類の請求またはスーツに対して企業を保護します。 それは3種類のカバレッジを含みます：
- 身体傷害および物的損害賠償責任
- 個人および広告の負傷責任
- 医療費
これらのカバレッジは、それぞれ、カバレッジA、カバレッジBおよびカバレッジCと呼ばれることが多い。
身体傷害および物的損害賠償責任
身体傷害または物的損害賠償責任（カバレッジA）は、 身体の傷害または財産の損害に対する貴社に対する請求または訴訟に適用されます。 あなたの会社の過失が、請求者が身体的傷害または財産の被害を被る原因となった事故（事故）を引き起こしたと主張する申し立てをカバーしています。
カバレッジAはかなり広いです。 排除の対象となるものを除き、ほとんどの身体の傷害または財産の損害賠償請求を対象としています。
身体傷害および物的損害賠償責任は、次のすべてをカバーします。
- 敷地内責任：あなたの敷地内で発生した身体の傷害または財産の損害をカバーし、あなたの過失から生じます。 たとえば、顧客が店内の濡れた床を滑り落ちて脚を損傷します。
- 操作上の責任：あなたの施設から離れて実行する操作から生じる身体の傷害または財産の被害をカバーします。 たとえば、誤って棚を叩いて作品を壊したときに、顧客のオフィスにコンピュータ機器を設置しているとします。
- 契約上の責任 ：他の誰かに対する潜在的な訴訟のために、契約のもとで引き受ける責任をカバーします。 たとえば、建物の賃貸借は、建物の過失による過失から生じる家主に対する訴訟の責任を負うことを要求します。
- 請負業者の行為に対する責任 ：あなたが雇った独立した請負業者によってなされた過失に対する代位責任をカバーします。
- 製造物責任 ：あなたが製造または販売した製品に欠陥があると主張する第三者の主張をカバーし、それらが身体の傷害または財産の損害を受けさせる原因となります。
- 作業負担の完了 ： 完了した作業に欠陥があると主張する第三者の主張をカバーし、それらが身体の傷害または財産の損害を受けさせる原因となります。
個人および広告の負傷責任
個人および広告負傷責任は、カバーされた犯罪から生じる他人への傷害をカバーします。 カバレッジAとは対照的に、カバレッジBは、物理的な傷害ではなく金銭的な傷害に適用されます。 人身傷害および広告傷害の定義に記載されている7種類の犯罪のうちの1つによって引き起こされた場合にのみ、傷害がカバーされます。 対象となる犯罪には、 名誉毀損、中傷 、 逮捕などの行為が含まれます。 これらの行為は意図的な行為であり、意図しない行為を意味する意図的行為である。
カバレッジBには、あなたのビジネスを宣伝する過程であなたがコミットする特定の犯罪が含まれます 。 たとえば、あなたの広告に自分の商品を見捨てていると主張する他の企業の主張が含まれています。
医療費支払い
カバレッジAおよびBとは異なり、 医療費カバレッジ （カバレッジC）は第三者の訴訟をカバーしていません。 むしろ、あなたの敷地内、または敷地外の職場で負傷した人が負った医療費をカバーしています。 これらの費用は、障害に関係なくカバーされます。 つまり、負傷した当事者は、あなたの保険契約の下で傷害が支払いを受ける責任があることを証明する必要はありません。
医療支払いは、負傷した顧客および他の第三者による訴訟を抑止するためのものです。 提供される制限は、通常10,000ドルなどの低額です。
商業傘政策
商業的な傘は、2つの機能を果たす一種の責任政策です。 第1に、それは過剰なカバレッジとして機能し、余分な責任限度を提供する。 あなたの傘の制限は、あなたの主要な責任ポリシーの限界が使い果たされた後に適用されます。 第二に、傘はあなたの基本的責任の方針より広い範囲をカバーします。 つまり、主要なポリシーでは提供されていないカバレッジが含まれています。
あなたの会社を壊滅させる大きな損失から傘を保護します。 例えば、子供はあなたの店に落ちた後、重度の頭部外傷を受けます。 彼は集中治療の病院で数週間を過ごす。 彼の両親はあなたの会社に身体傷害を請求し、その請求は150万ドルで解決されます。 和解金額は、あなたの一般的な責任の方針の各発生限度額100万ドルを超えています。 傘がない場合、あなたの会社は50万ドルの自宅外損失を被ります。
事実上、すべての傘のポリシーは、あなたの第一次一般責任義務以上に適用されます。 あなたの会社が商業的な自動車負債または雇用主の責任を負うことになっている場合は 、あなたの傘にもその保険料が含まれていなければなりません。 いくつかの傘には、 自己保険保持 （SIR）が含まれています。 SIRは、通常、傘がカバーしているが主な保険の対象にはなっていない保険金に適用されます。
傘を買うときは、ポリシーが大きく異なることに注意してください。 他のものより広い範囲をカバーするものもあります。 あなたのプライマリポリシーに含まれている酒類責任などのカバレッジを除外するものもあります。 ポリシー言語を解読するための助けが必要な場合は、エージェントまたはブローカーに相談してください 。
エラーと免責責任
その名前が示すように、 間違いや怠慢責任保険は、他者にサービスを提供する過程でビジネスによって犯された過失行為、過失または不作為から生じる請求をカバーします。 エラーと省略（E＆O）の責任は専門職責とも呼ばれます。
E＆O保険は、身体の傷害または財産の損害ではなく、財政的損失の補償を求める請求を対象としています。 アドバイスやサービスを提供する企業は、このカバレッジを考慮する必要があります。 例としては、会計事務所、コンサルティング会社、エンジニアリング会社、建築会社、ウェブサイトデザイン会社などがあります。 E＆Oの方針は、しばしばクレームベースで適用されます 。
多くのE＆O保険会社は、特定の種類のビジネスに合わせて設計されたポリシーを提供しています。 例えば、会計事務所は会計士のE＆O保険を購入することができます。 エンジニアリング会社や建築会社は建築家やエンジニアのE＆O保険を購入することができます。 医師は医師の専門的な（または医療過誤）保険を購入することができます。 一部の保険会社は、その他の専門職責保険と呼ばれる「キャッチオール・カバレッジ」を提供しています。 このカバレッジは、専門的負債エクスポージャーを持つ多くの種類のビジネスを保証するために使用できます。
経営責任保険
多くの企業では、E＆O保険範囲のグループを購入しています。これらは、しばしば管理責任保険と呼ばれます。 このカテゴリには次の項目が含まれます。
- 取締役および役員（D＆O）責任 ：法人のために職務を遂行している間に犯した間違いまたは不作為について、執行役員または取締役（会社によって補償されていない場合）に対する申し立てを対象とします。 また、取締役および役員の行為に対する代位責任から生じた法人に対する請求をカバーしています。 特定の種類のビジネスには、特別なポリシーが用意されています。 例えば、民間企業は民間企業のD＆Oカバレッジを購入することができます。
- 雇用慣行責任 ：差別、不正な終了、嫌がらせなどの行為を主張する従業員が提出した雇用関連の請求を対象とします。
- 信託責任：そのような計画を管理している間に、従業員給付制度の誤謬または不作為についての受託者に対する請求をカバーする。