リスクとは何ですか？
テロ攻撃はいくつかの点であなたのビジネスに影響を与える可能性があります。
- 物的損害攻撃は、建物、建物の内容、車両およびあなたの事業が所有する他の財産に物理的な損傷を引き起こす可能性があります。
- 収入と余分な費用の喪失攻撃は、あなたの会社の構内に損害を与え、修理が完了するまでそれを閉じることができます。 シャットダウンすると、あなたのビジネスはかなりの収入を失う可能性があります。 あなたの会社は一時的な場所での営業を継続することができるかもしれませんが、移動やレンタルには追加費用がかかるでしょう。 たとえあなたの会社の財産が損害を受けていないとしても、政府機関があなたのビジネスへのアクセスを妨げると、収入を失う可能性があります。
- 従業員の傷害テロリストの攻撃には、爆弾やその他の武器を使用することがよくあります。 これらは、従業員に重大な傷害を引き起こす可能性があります。
- 訴訟テロ行為の被害者は、企業に対して第三者による訴訟を起こすことがあります。 例えば、犠牲者は、あなたの会社がその施設を十分に確保できなかったために、顧客が攻撃に対して脆弱であると主張する可能性があります。
保険会社はテロ支援を提供しなければならない
商業不動産および負債保険会社は、テロリズムリスク保険法（TRIA）と呼ばれる連邦法の対象です。
法律は2002年に可決されました。商業債務および不動産保険会社は、保険契約者にテロ対策を提供する必要があります。 保険契約者がカバレッジを拒否した場合、保険者はテロリズムの除外をポリシーに付けることがあります。
TRIAは商用自動車 、 職業上の責任 （ 取締役および役員の責任を除く）、労働者の報酬、盗難、人生および健康、または個人保険に は適用されません 。
保険者は、これらの種類の政策の下でテロを排除することが禁じられている。 したがって、テロ攻撃のために職場で負傷した従業員は、あなたの労働者の報酬方針の下で給付を受けることができます。 同様に、テロリストによる企業所有の自動車の損害は、車両が自動車の物理的損害の被保険者であると仮定すると、商用の自動車保険の適用対象となるはずです。
公認法の適用範囲のみ
TRIAは、連邦政府と商業保険会社の間で損失分担メカニズムを作り出しました。 政府は、特定の基準を超える損失を分担することに合意した。 引き換えに、保険会社はテロ保険を利用できるようにすることで合意した。 同協定は、 認定されたテロ行為のみを適用する 。 この用語は法律で定義されています。 認定された行為の資格を得るには、テロ行為は以下のすべての特性を満たさなければなりません：
- 人命、財産、インフラに危険な暴力行為または行為
- 米国の民間人を強制的に拘束したり、強制的に米国政府の政策や行動に影響を及ぼすために、1人以上の人々によって拘束される
- 米国内（または米国の船舶または米国のミッションでは国外）
- 500万ドルを超える損害賠償
- 特定の米国政府関係者の認定を受ける
TRIAは、上記の要件を満たさないテロ行為を保険者に要求するものではありません。 保険業界では、認定された行為に該当しない行為は、テロリズムの「その他の行為」または「非認定行為」と呼ばれることがあります。
テロ支援範囲の推薦
中小企業の所有者は通常、不動産または負債の方針に付け加えられた裏書を通じてテロ支援を受ける。 一部の保険会社は、 ISOによって開発されたテロ支援を使用している。 他の者は独自の裏書を使用している。
テロリズムの支持は、一般的に、認定された行為に適用範囲を限定する。 テロ行為があなたの会社の財産に損害を与え、その行為が認定された場合、損害はあなたのテロリズムの裏書によってカバーされるべきです。
テロ支援の代わりに、独立したテロ対策があります。
このカバレッジは、通常、大企業および中規模企業のみに適用されます。 それは、テロリストの行為によって引き起こされた損失を、それが証明されているか否かにかかわらずカバーします 独立型の政策は、米国外で行われた行為もカバーする可能性があります
除外と制限
商業不動産および負債保険会社が使用する多くのテロリズムカバレッジの裏書には例外が含まれています。 1つの一般的な除外は、核物質、生物学的物質、化学物質、または放射線物質の使用を伴う行為に適用されます。 この排除は、「汚れた爆弾」によって放出された放射線によって引き起こされる傷害または損害の補償を排除する。
テロ支援で見つかった別の除外は、非認定の行為にも適用されます。 多くの州では、認定されていない行為は、致命的な損失を引き起こす場合にのみ除外されることがあります。 例えば、認定されていない行為は、50人以上の人に死亡または重度の身体的傷害を引き起こした場合にのみ、負債政策の対象から除外することができます。 不動産の保険契約の下では、不認可の行為は、被保険財産の損害が2,500万ドル以上になる場合にのみ、除外される可能性があります。
トライアは戦争による損失をカバーしていません。 ほとんどの責任と財産に関する方針はすでにこの危険を排除しています。 テロリズムが財産または賠償責任の方針の対象となる場合、戦争は依然として除外されています。
発生する火災の被害
テロリストが2001年に世界貿易センターに2機を墜落させたとき、飛行機のジェット燃料が大火災に火をつけた。 火災でツインタワーの鉄骨が破壊され、建物が崩壊した。
一部の州（標準的な火災保険制度と呼ばれる）では、不動産保険会社はテロ行為による火災被害をカバーする必要があります。 その結果、火災被害は、政策の下でテロが除外されていてもカバーされなければならない。 したがって、被保険財産が標準的な火災政策状態にあり、その政策がテロリズムを除外している場合、その除外には火災によるその後の損失の例外が含まれていなければならない。
標準的な火災政策状態では、その後の損失要件は火災による直接損失にのみ適用されます。 保険会社は、テロリズム行為によって引き起こされた火災に起因する事業収入または追加の費用損失をカバーする必要はありません。 あなたのビジネスが標準的な火災保険の状態で動作しているかどうかわからない場合は、 エージェントまたはブローカーに説明を求めてください。
テロリズムの開示
TRIAは保険会社に対し、法律に関する一定の開示を財産および責任の方針に含めることを要求しています。
- カバレッジ・オブ・カバレッジ：保険契約者は、不動産および負債の方針に基づいて、認定されたテロリズム行為のカバレッジを購入する権利を有します。
- 損失上限： TRIAでは、被保険者の損失は1,000億ドルで上限に達しています。 認定された行為が保険損害額で1000億ドルを生み出し、あなたの保険会社がその控除額を満たしている場合、あなたの保険会社も連邦政府もそれ以上の損失を支払うことはありません。
- テロリズムプレミアム：あなたの保険会社が、認定されたテロ行為をカバーするために保険料を請求している場合は、保険料を保険金額に記載する必要があります。
- 政府の参加：連邦政府は、保険者がその保有額（控除可能）を支払った後、あなたの保険会社とテロ損失を分担します。
あなたはテロリズムの報道を買うべきですか？
あなたはテロリズムの購入を考慮すべきですか？ その答えは、あなたのビジネスの性質と場所によって異なります。 考えてみたいことがいくつかあります：
- ビジネスの種類：特定の業界の企業は、平均以上のテロ攻撃のリスクを持つ可能性があります。 そのような産業には、政府、軍隊、エネルギー（石油、ガス、電気）、化学物質、メディア（新聞、雑誌など）、交通機関（空港や交通システムを含む）、娯楽、
- ビジネスの場所：テロリストは人口密度が高い地域や多数の観光客を惹きつける地域をターゲットにする傾向があります。
- リース要件：一部の家主はテナントにテロ対策を購入する必要があります。 あなたのリースの規定を確認してください。
- 攻撃は認定されないことがあります：テロ攻撃が深刻な結果をもたらすという事実は、それが保証されることを保証するものではありません。 ボストンマラソンでの2013年の攻撃で3人が死亡し、160人以上が負傷した。この攻撃により、少なくとも160件の商業損害賠償と事業収入請求が発生した。 しかし、この攻撃は決して認定されませんでした。
- 認証プロセス：政府は、5百万ドルの閾値が破られたかどうかを判断するために、損失データを収集する時間が必要です。 これには数か月かかります。
- カバレッジ・コスト：テロリズムの保険適用範囲は、保険情報機関（Insurance Information Institute）によると、一般的に、保険価値の百万ドルごとに19ドルから49ドルの間です。 これは通常、財産保険料総額の3〜5％に相当します。