ホームオフィスに頼っている多くの人々は、これらの質問を考慮しません。
その結果、彼らの事務所は保険に入っていないか保障されていません。 この記事では、典型的な住宅所有者の方針が自宅のオフィスに十分な補償を提供しない理由を説明します。
住宅所有者の方針
ホームオフィスから仕事をする多くのビジネスオーナーは、自宅所有者の方針により発生する可能性のある財産または責任の損失から彼らを守ることを前提としています。 この仮定は間違っています。 典型的な住宅所有者の方針には、多くのビジネス関連の除外または制限が含まれています。
プロパティカバレッジ
住宅所有者ポリシーのプロパティセクションは、事業所有財産をカバーするようには設計されていません。 通常、
- ビジネスで使用される財産への損害を限定的にカバーします。 この限度額は2,500ドルと低いかもしれません。 あなたの住宅から離れている財産（ラップトップのような）には、$ 250などのさらに低い限度額が適用されることがあります。
- ビジネス目的で使用されている他の構造物（屋外倉庫など）には適用されません。
- 事業記録の喪失または損害の対象範囲が限定されている
- ビジネスデータの損失または損害の対象範囲なし
- ビジネス不動産の物理的損失による事業の停止に起因する所得の損失の補償はありません
責任範囲
ビジネス関連の除外は、住宅所有者の方針の責任部分にも適用されます。
多くのポリシーでは、
- 被保険者が従事している事業から生じる身体障害または財産損害 。 この除外は、 医療費支払いにも適用されます。
- 労働者補償給付を受ける資格を有する者の傷害
- 専門的なサービスの提供または提供の不履行から生じる請求
ビジネスの定義
ほとんどの住宅所有者のポリシーは「ビジネス」という言葉を定義しています。 定義はポリシーごとに異なります。 ここではいくつかの例を示します。
- 経済的利益を得るために従事している種類のフルタイムまたはパートタイムの活動
- 農業を含む貿易、職業または職業
- 営利目的を問わず、フルタイムまたはパートタイムの雇用、貿易、職業、職業または事業
これらの定義はかなり広い。 一部の企業には、事務所から運営されているほとんどすべてのビジネスが含まれます。 一部のポリシーでは、ボランティア活動、無料で提供される在宅介護サービス、およびその他の特定の活動は含まれません。
ホームオフィスをカバーする
あなたの住宅所有者の方針があなたの本拠のために不十分な範囲を提供する場合、あなたは何をすることができますか？ あなたにはいくつかの選択肢があります。
住宅所有者の支持
多くの住宅保険会社は、事業財産の保険範囲を拡大する保証を提供しています。
例えば、一部の保険会社は、事業で使用される財産の上限2,500ドルを10,000ドル以上に引き上げる。 他の保険会社は、ホームビジネスの裏書を提供しています。 この保証は、事業が特定の要件を満たしている場合に保険契約者が保有する事業を対象とする方針を拡大します。 あなたの保険契約を拡大する方法の詳細については、 保険代理店またはブローカーに相談してください。
ビジネスオーナーポリシー（BOP）
BOPは小規模企業向けのパッケージポリシーです。 これには、 商業用不動産保険と一般債務の両方を単一の方針でカバーしています。 一部の保険会社は家庭向けビジネス向けに特別に設計されたBOPを提供しています。
BOPは商業的な政策です。 あなたの住宅所有者の保険に代わるものではありません。 自宅の事務所（配達人、宅配便、顧客）にビジネスビジターを頻繁に訪れ、責任を心配している場合は、BOPを考慮する必要があります。
ビジネス保険の分離ポリシー
3番目の選択肢はモノリンビジネスポリシーを購入することです。 たとえば、 商業用不動産の方針を購入して、オフィス家具や設備の紛失や損害からビジネスを守ることができます。 不動産カバレッジが必要ない場合は、一般的な責任ポリシーを購入して、ビジネスを第三者の請求や訴訟から守ることができます。
リスクの評価
自宅のオフィスで保険を購入する前に、リスクを評価する必要があります。 まず、コンピュータやソフトウェアを含む、あなたのビジネスで使用するすべての財産の目録を取ってください。 次に、ビジネスプロパティの交換費用を決定する必要があります。 新しい家具や機器の価格は、地元のサプライ店で確認できます。 総交換費用は、あなたが必要とする不動産保険の最低限度額です。
次に、貴重な書類や電子データのリスクを考慮してください。 オフィスに契約書やその他の重要な書類を保管していますか？ あなたの家のオフィスコンピュータにクライアントリストまたは会社のデータを保存しますか？ あなたのデータは安全ですか？ 家族が情報にアクセスできる場合、データは安全ではありません。
あなたは、あなたの書類と電子データと記録にアクセスすることができる請負業者または国内の援助を雇いますか？ これらの品物が紛失または破損した場合、それらを交換するにはどのような費用がかかりますか？ コストがかなりかかる場合は、 貴重な書類の保険と電子データ処理が必要になることがあります。
第三に、あなたの収入に対する身体的損失の影響を考慮してください。 あなたのビジネス財産への物理的な損失があなたの業務を停止させる場合、あなたのビジネスはかなりの収入を失うでしょうか？ 答えが「はい」の場合は、 ビジネス収入の購入を考慮する必要があります。
最後に、あなたの負債リスクを考慮してください。 顧客、ビジネスアソシエイト、パッケージ配信担当者、または他の人々があなたのオフィスに行っていますか？ もしそうなら、一般責任保険の購入を検討する。 あなたのビジネスがサービスを実行したり、有料で他の人にアドバイスを提供している場合は、 エラーや省略責任保険が必要な場合があります。
マリアンヌ・ボナーが編集した記事