労働者の補償保険
労働者の損害保険は、職場で発生した怪我に対して従業員に給付を支払う。 これは大部分の州では必須のカバレッジです。 したがって、労働者を雇用するほとんどの企業は、法律により労働者の報酬を購入する義務があります。
労働者補償法の起源
労働者災害補償法が制定される以前、米国の労働者は多数の雇用関連の危険に直面していた。 多くの人が汚れた工場、ほこりっぽい鉱山、火災の多いオフィスで大騒ぎした。
多くの労働者が重傷を負ったり、仕事で殺されました。
負傷者の補償を求めていた被災労働者（または被災者）は、雇用者の訴えを提出する唯一の選択肢がありました。 このステップを踏んだ従業員はほとんどいません。 一方で、訴訟は高価で、ほとんどの従業員は必要な資金が不足していました。 第2に、雇用主は、以下に挙げる3つの防衛のうちの1つを使用して、ほとんどの従業員の訴訟を敗北させることができます。 これらの防御は、負傷した労働者が克服することが非常に困難であったため、しばしば「神聖な三位一体」と呼ばれます。
20世紀初頭までに、アメリカの国民は負傷した労働者の窮状に同情的になり、改革を要求した。 ウィスコンシン州は1911年に米国で最初の労働者災害補償法を通過しました。他の州にもすぐに従いました。そして1920年までに大多数の州が労働者災害補償法に合格しました。
最後の州はミシシッピで、1948年に法律を通過しました。
グランドバーゲン
労働者の補償法は、しばしば労働者と雇用者の間のグランドバーゲインと呼ばれます。 同法では、雇用者は、労働者の補償保険会社を通じて、職場で負傷した労働者に給付を支払うことを義務づけています。 雇用主がこの義務を果たす場合、雇用主は傷害労働者による訴訟から（ほとんど）守られています。
事実上すべての州で、労働者の損害保険は、職場で負傷した従業員の唯一の救済策であることを意図しています。 したがって、法律は、一般的に、労働者が労働者の損害保険の対象となる場合、従業員が労働災害のために雇用者を訴えることを禁じている。
ほとんどの労働者をカバーする法律
労働者災害補償法は労働者の過半数をカバーしていますが、いくつかの例外があります。 これらは州ごとに多少異なります。 事実上、すべての州は、連邦労働者の報酬制度の下で被保険者である海事労働者などの個人を除外する。 ほとんどの州では、 独立請負業者 、家事労働者、農業従業員は除外されています。 一部の州では、指定司祭、不動産仲介業者、プロスポーツ選手など特定の職種の労働者を除外しています。 法律があなたの州でどのように適用されるかわからない場合は、保険代理人または弁護士に相談してください 。
労働者災害補償法の特徴は、障害に関係なく給付を支払うことである。 労働者は、自分自身の過失または仲間の労働者の負傷が傷害に寄与したとしても、雇用関連の傷害に対する補償を受ける。
提供される利点
州法は、負傷した労働者に与えられる利益を決定します。 各国は、彼らが提供する給付の種類においてかなり一貫している。 これらには、
- 医療保険：医師、病院、介護の医療費が含まれます。 薬; 診断テスト。 理学療法; 医療機器
- 障害：一時的または永久的な障害の際に失われた賃金の部分的な払い戻しを行います。 障害は、全部または部分的であり得る。
- リハビリ：怪我のために職業を変えなければならない労働者に職業訓練を提供する
- 死亡：生存している配偶者や仕事で殺された労働者の子どもたちに死亡給付を支払う
ほとんどの州で同様のタイプの給与を支払うことができますが、提供する金額はかなり異なる可能性があります。 例えば、ある州では、一時的な完全障害のために最大500週間の給付を提供することができます。 別の州では104週間しか給付を支払うことができません。
労働者の補償政策
彼らが独占状態で事業をしない限り、雇用主はこの保険範囲を提供する民間保険会社から労働者補償保険を購入することができます。 ほとんどの労働者の損害保険会社は、 全国補償保険協議会 （NCCI）によって策定された標準的な形式でポリシーを発行しています。
このフォームには2つの部分が含まれます。 第1部では、労働者の補償報酬が提供されます。 第2部では、雇用主の責任について説明します。
パート1の労働者災害補償制度は、職場で負傷した従業員に給付を支払っています。 従業員は、雇用者の職場がある国の労働者災害補償法によって規定された給付を受ける。 この法律は、参照によりポリシーに組み込まれています。 雇用主が複数の州に職場を持っている場合、それらの州のすべての法律がこのポリシーの一部となります。
このポリシーの第2部では、 雇用主の責任範囲を規定しています。 雇用者に対する傷害労働者の訴訟を対象としています。 上記のとおり、労働者災害補償法はすべての労働者を対象としているわけではありません。 さらに、法律は特定の種類の病気や怪我を排除する場合があります。 例は、職場で発生するが、職業とはみなされない心臓発作または脳卒中である。 雇用者負担保険は、労働者の損害保険の対象外の傷害に基づいて雇用者を訴訟から保護します。
労働者の報酬分類
雇用者は、特定のビジネスを表す分類に分類されます。 同種の企業に雇用されている労働者は、業務上の傷害の同様のリスクに直面しているという考え方です。 各分類は、風景ガーデニングや電気配線などの職業の種類を表します。 同様の職業の雇用者には同じ分類が割り当てられます。
最も広く使用されている分類システムは、NCCIによって開発されました。 ほとんどの州では、このシステムまたはそれに類似したシステムを使用しています。 NCCIシステムには数百の分類が含まれており、それぞれの分類は説明と4桁のコードで識別されます。 一例は、Clerical Office Workers、コード8810です。各分類には料金が割り当てられています。 特定の分類に適用されるレートは州ごとに異なります。 一部の州では、労働者の給与格付けはNCCIによって管理されている。 他の国では、州格付け局によって管理されています。
プレミアム計算
労働者の給与保険料は、2つの主な要因、すなわち給与と給与に基づいて計算されます。 給与は給与、賃金、賞与などを報酬として毎年労働者に支払うことを意味します。 給与計算は適切なクラスコードに分割されます。 適用可能なクラスコードごとに、給与計算を100で割った後、その率で乗算します。
たとえば、Harryは小売業のハードウェアストアであるHappy Hardwareを所有しています。 ハリーは25人の労働者を雇っている。 ある従業員は、バックオフィスでパートタイムの簿記係として働いています。 残りの24名の従業員が店内で働いています。 ハリーの24人の店員の給与は年間50万ドルです。 彼の簿記官の給料は2万5千ドルです。 ハリーの店員はStore-Hardware コード 8010に分類されます。彼の簿記者はClerical Office Employees、Code 8810に分類されます。Harry's州でクラスコード 8010に割り当てられたレートは$ 2.50ですが、コード8810のレートは$ .40です。 ハリーの保険料は次のように計算されます：
店員：（$ 500,000 / 100）X $ 2.50 = $ 12,500
簿記：（$ 25,000 / 100）X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600のプレミアム
体験レーティング
労働者の損害保険を購入するほとんどの雇用者は、 経験値の対象となります。 経験値が適用される場合、雇用者の損失履歴は、雇用者が労働者の補償保険料を支払う保険料に影響します。 雇用主の損失経験は、同じ業界グループ内の他の雇用主の平均経験と比較されます。 雇用者の履歴が平均よりも優れている場合は、労働者の報酬のプレミアムを控除します。 その経験値が平均より悪い場合は、デビットを受け取ることになります。
あなたの州によっては、NCCIまたは州の保険局が経験率評価システムを管理することがあります。 あなたの労働者の損害保険会社は、保険料と損失のデータを管理者に報告します。 管理者はそのデータを使ってあなたの経験値を計算します。 修飾子は、通常、3年間のデータに基づいており、毎年更新されます。 それは1未満（クレジット）、1に等しい（ユニティ）、または1より大きい（デビット）かもしれません。 あなたの修飾子は、NCCIまたはあなたの国の局が作成した経験値のワークシートに表示されます。
次の例は、あなたの経験値修飾子があなたの保険料にどのように影響するかを示しています。 ハッピーハードウェアが自分の状態のほとんどのハードウェアストアよりも優れた損失履歴を持っているとします。 ハッピーハードウェアの経験値修飾子は.90です。 ハッピーの良い損失経験は、同社に労働者報酬のプレミアムを10％割引させた。$ 12,600 X.90 = $ 11,430
ここで、ハッピーハードウェアの損失経験がグループ平均よりも悪くなり、結果として1.15という修飾語が得られたとします。 Happyのプレミアムは今や平均よりも15％高いです。 ハッピーの保険料は$ 12,600 X 1.15 = $ 14,490になります。