規制は州レベルであり、連邦ではない
保険料率は国によって規制されています
保険会社は州によって規制されています。 各州には、保険問題を監督する規制機関があります。
この身体は保険局と呼ばれることがよくありますが、一部の州では他の名称を使用しています。 例としては、保険監督官庁（ワシントン）と金融規制局（オレゴン州）があります。 保険局は委員長を指揮しています。 州によっては、保険委員が任命されても選出されてもよい。
すべての州は、いくつかの種類の保険で使用されている料金を規制しています。 規制の程度は州ごとに大きく異なります。 いくつかの州は非常に厳しい管理を行っているが、他の州はごくわずかなものしか課さない。 ほとんどの州は途中で落ちる。
なぜ連邦規制ではないのですか？
多くの保険会社は州境を越えて事業を行っています。 事実上すべての州でいくつかの企業がビジネスを行っています。 なぜ保険会社は連邦政府によって規制されていないのですか？ 答えは、1945年にマッカラン・ファーガソン法と呼ばれる法律が成立したことです。 この法律は、各州に保険会社を規制する権限を与えている。 昨年、米国最高裁判所の判決に応じて法律が制定された。
裁判所は、保険事業が州際通商を構成していると裁定した。 これは、連邦政府が保険を規制する権利を持っていたことを意味しました。
最高裁判所の判決は、国家統制を廃止することによって保険業界を後押しすると脅した。 マッカラン・ファーガソン法は、州の権力を回復させる。
それは、州に保険者に課税し、規制する権利を与える。 しかし、この法律には3つの重要な例外が含まれています。
- 保険会社は、州法によって規制されていない範囲で、連邦の反トラスト法の対象となります。
- 連邦政府は、州法に代わる保険法に合格する可能性があります。
- 保険会社は、連邦法により、ボイコット、強制または脅迫に関与することを禁じられています。
2010年、議会はドッド・フランク法を制定し、金融機関に新しい規制を課しました。 法律は連邦保険事務所（FIO）を設立しました。 この機関は米国財務省の一部です。 保険業界が財政的に安定していることを確認するために作成されました。 FIOは諮問機関のみです。 保険会社に対する規制権限はない。
レート規制の目的
州が保険料を規制する理由はいくつかあります。 1つは料金が過度でないことを保証することです。 規制がない場合、保険者はあまりにも高い料金を請求し、あまりにも多くの利益を生み出す可能性があります。 第2の目的は、レートが低すぎないことを確実にするために、反対である。 過度に低い料金を請求する保険会社は、多くの方針を販売するかもしれないが、請求を支払うための資金が不足している。 料金は、保険会社が依然として不公平なままでいるように十分なものでなければならない
保険規則の第3の目標は、不公正な差別を防止することです。 保険引受人は、一部の保険購入者を差別して差別することが認められていますが、その理由は有効である必要があります。 例えば、引受人は保険契約者の請求履歴に基づいてより高いまたはより低いレートを請求することができる。 以前の自動車損害賠償を受けていない事業は、多くの自動車損害を受けている同様の事業よりも、 商業的な自動車保険の支払額が少なくなる可能性があります。 アンダーライターは、リスクの性質に基づいて差別をすることもあります。 保険会社は、散水スプリンクラーを持たない建物に、完全に散水された同様の建物よりも多くの料金を請求する場合があります。
保険者は、被保険者のリスクとは無関係の要因に基づいて保険契約者を差別することを禁じられています。 例としては、人種、宗教、国籍などがあります。
一部の保険の種類を評価するのに、ある種の特徴を使用することができますが、他の種類の保険は評価しません。 例えば、多くの州では、保険会社は年齢、性別、婚姻状況を個人の自己保険の格付に考慮することができます。 これらの要因は商用自動車レーティングには関係しません。
料金法の種類
すべての州は、保険会社が使用する料金を何らかの支配力を持っています。 しかし、保険料率法は州ごとに大きく異なります。 州によっては、すべての料金の事前承認が必要な厳しい法律があります。 他の者は、事前承認を必要としない寛容な法律を持っています。 多くの場合、いくつかの料金の事前承認が必要です。
保険料率法には6つの基本的な種類があります。
- 事前承認保険者は、料金を州格付け機関に提出し、使用する前に承認を待つ必要があります。 一部の州では、特定の期間内（例えば90日以内）に保険部門から別途通知がない場合、保険者は料金が承認されたと見なすことがあります。
- ファイルおよび使用保険業者は規制当局に料金を提出する必要がありますが、提出後すぐに使用することができます。
- 使用およびファイル保険業者は、直ちに新しい料金を使用することができますが、指定期間内にレギュレータに提出する必要があります。
- 修正前承認保険者は、保険者の損失経験の改善または悪化の結果であるレート変更に対してのみ、事前承認を取得する必要があります。
- フレックスレーティング保険会社は、指定されたパーセンテージを超えるレート変更の承認を求める必要があります。 例えば、保険者は、保険料率を5％以上上げたり下げたりすると、事前承認を得る必要があります。
- 保険会社は保険料を申告するか、規制当局から承認を得る必要はありません 。
多くの州では、これらの法律を組み合わせて使用しています。 例えば、ある州では、保険会社に個人的な回線で使用されている料金の事前承認を取得する必要がありますが、保険会社は商用回線で使用される料金を「ファイルして使用する」ことができます。 ほとんどの格付け法により、州規制当局はすでに提出されている金利を認めないようになっています。 例えば、保険監督当局は、保険者が、料金が不十分であるという根拠に基づいて、「使用およびファイル法」の下で提出された料金を使用することを禁止することができる。
上記の6種類の格付け法は、多くの場合、事前承認法と競争法の2つのカテゴリに分類されます。 競争力のある格付け法は、レートを事前承認する必要がある格付け法以外のすべての格付け法を含む総称です。
現在、いくつかの州だけが、すべてのタイプの保険に適用される事前承認法を持っています。 各州の約3分の1には、事前の承認法は全くありません。 残りの州には、事前承認と競争評価法が混在しています。 一般に、ビジネス保険で使用される料金は、個人保険で使用される料金よりも規制の対象になりません。
事前承認の問題
事前承認法は、料金が適切であるが過度ではないことを保証するために政府の介入が必要であるという考え方に基づいています。 これまで多くの国会議員がこの概念を支持してきました。 しかし、過去数十年にわたって、議員は事前の承認法が重大な問題を引き起こす可能性があることを発見しました。
1つは、事前の承認に基づく評価システムが高価であることです。 保険業者と州の規制当局は、料金が法律に従って提出され、レビューされることを保証するためにスタッフを雇用しなければならない。 申請の要件は州ごとに異なるため、複数の州で事業を行う保険会社には負担がかかります。 保険会社と州の機関が負担する費用は、保険購入者に渡されます。 このように、レートは、競争力のある格付け法を持つ者よりも、事前の承認国で高くなることが多い。
第二に、事前承認法により、人為的に低い金利が発生する。 規制当局は、しばしば、保険会社が要求する金利上昇に抵抗し、増加を遅らせる原因となる。 料金が低すぎると、保険会社は財政的損失を被ります。 最終的に金利が上昇すると、保険会社の財務状況は回復する。 その結果、利益と損失が見えなくなります。
事前承認の法律は、保険市場の縮小をもたらす可能性があります。 料金が低すぎて保険会社の損失と経費をカバーできない場合、一部の保険会社は州を離れる。 他の人は入ることを嫌う。 その結果、保険の利用可能性が低下します。 サービスと製品の選択にも苦しむ可能性があります。 料金が低すぎる場合、保険会社は新製品の開発やサービスの改善にほとんどインセンティブを持ちません。
最後に、事前承認法により、平均的リスクのバイヤーが割り当てられたリスクプランに流入する可能性があります。 これらの計画は最後の手段の市場であると考えられています。 彼らは、標準的な保険会社から保険契約を得ることができない高リスクのバイヤーのために設計されています。 しかし、「通常の」保険会社から保険が利用できない場合、平均的なリスクを持つバイヤーは、リスクプランを割り当てられます。
競争力のある格付けのメリット
事前承認の法律に関連する問題のため、多くの州では、競争力のある格付制度を導入して規制プロセスを近代化してきました。 競争力のある格付け法は、競争が高すぎたり低すぎたりしないという考えに基づいています。 これらの法律は、保険業界が非常に多様であるため多くの州で成功しています。 数多くの保険会社があり、どれも市場を管理するのに十分な大きさはありません。 保険情報協会によると、2015年に米国で2500人以上の損害保険会社が営業していました。
競争力のある格付け法は、保険購入者に多くの利益をもたらします。 1つは低いレートです。 保険者は、損失を補うために保険会社を早急に引き上げることができると知ったときに、保険料率を引き下げる可能性が高くなります。 第二に、保険会社の財務実績は、競争力のある格付制度の下でより一貫しています。 損益が予測可能な場合、他の保険会社が州に入る。 保険会社の数が増加するにつれて、保険会社間の競争も増加する。 これは価格を低く保つのに役立ちます。 競争圧力はまた、保険会社がサービスを向上させ、顧客を引き付けるために製品を多様化するよう促します。
最後に、競争力のある格付けは、割り当てられたリスク計画の需要を少なくします。 保険会社が新しい顧客を探しているとき、ほとんどの保険購入者は標準市場で保険を得ることができます。 割り当てられたリスクプランは、意図したとおりに動作することができ、標準的な保険会社と競合しません。