評価システムの要素
多くの保険会社（全部ではない）は、 保険サービスオフィス （ISO）によって開発された分類・評価システムを使用して一般負債保険料を計算している。 このシステムでは、保険料は主に次の3つの要因に基づいています。
- あなたのビジネスに割り当てられた分類
- それらの分類に割り当てられたレート（あなたが選択した制限に合わせて調整されます）
- 料金が適用される拠点（売上や給与計算など）
1.分類
評価プロセスの第一歩は、お客様のビジネスを分類することです。 ISOには何百もの分類があり、それぞれが説明とクラスコードと呼ばれる5桁の数字で識別されます 。 ここではいくつかの例を示します。
- 鍵屋さん、クラスコード14913
- 食品製品製造 - ドライ、ドライ、クラスコード53374
- ドライウォールまたはウォールボードの設置、クラスコード92338
各事業には、その業種と業種を反映した分類が割り当てられています。
この考え方は、類似の業務を行っている企業は同等のリスクに直面しており、類似の種類の請求を生成するということです。 したがって、同様のタイプの事業には同じ分類が割り当てられます。
たとえば、Larson Locksは店頭にあり、ドアロック、南京錠、金庫などのセキュリティ関連製品を販売しています。
また、ロック関連の問題を解決するために、 従業員を顧客の家庭、企業、車両に派遣しています。 ほとんどの錠前屋は、Larson Locksと同じ種類のサービスを実行します。 したがって、一般責任保険会社は、通常、ラーソン・ロックズのような事業を同じ分類（錠前屋）に割り当てる。
業務の性質や複雑さによっては、ビジネスに1つ以上の分類を割り当てることができます。 各分類には対応するクラスコードがあります。
クラスコードはグループ化されています。 たとえば、すべての商業ビジネスには10000〜19999のクラスコードが割り当てられます。同様に、製造または処理操作を行うすべてのビジネスには50000〜59999のクラスコードが割り当てられます。
2.料金
評価プロセスの第2の要素はレートです。 料金は、保険会社ごとに大きく異なる場合があります。 一部の保険会社は、独自の金利を「ゼロから」開発しています。 その他は、ISOから取得した損失原価データに基づいて金利を算定します。 あなたの保険料がどのように計算されたとしても、それらは責任宣言に記載されるべきです。
あなたが支払う金利は、あなたが負債範囲のために選択した限度額を反映することに注意してください。 これは、100,000ドルの限度額よりも、 発生限度額あたり100万ドル高い金利を支払うことを意味します。
一般的な責任ポリシーには、施設と運営の範囲と製品、および作業の完了範囲の2種類があります。 多くの分類では、これらのカバレッジは別々に評価されます。 つまり、1つの料金が施設および運行範囲に適用され、別の料金が製品に適用され、完了した作業範囲に適用されます。
施設および運営
敷地内で発生した事故によって引き起こされた身体の傷害または財産の損害に対する賠償請求には、 施設および運営の補償が適用されます。 例としては、お客様の顧客が提出した請求書があります。これは、転落事故で怪我をして事務所で事故にあったものです。
また、会社の継続的な業務から生じる事故によって引き起こされた傷害または損害賠償にも、施設および運営の範囲が適用されます。 作業は、施設（製造施設など）または他の場所（職場など）で行うことができます。
たとえば、お客様の従業員が、コンピュータ機器を顧客のオフィスに設置している間に、誤って作品の一部を破ったとします。 顧客があなたの会社に対して不動産損害賠償請求を提出した場合、その請求はあなたの施設および運営の範囲でカバーされるべきです。
製品と完成した仕事
製品および完成した作業範囲は、誤った製品または完成した作業や作業の不具合による偶発的な傷害または損傷に対する第三者の請求に適用されます。 たとえば、お客様が店舗で購入したパイに含まれるチェリーピットに歯を壊した後、お客様がベーカリー事業に対して製造物責任を主張するとします。 もう1つの例として、2ヶ月前に完成した壁が崩壊してトラックが損傷した場合、顧客はコンクリート会社に財産被害を訴えます。
いくつかのタイプの企業は製品を生産していないか、または作業を完了していない（またはごくわずかな量）。 例は、理髪店と書店です。 理髪店や書店に対する賠償請求のほとんどは、敷地内で発生した事故に起因します。 これらの事業は、敷地内および事業運営の範囲でのみ課されます。 製品には費用はかかりません。
3.露光ベース
一般責任限度の3番目の要素はエクスポージャーベースです。 あなたのビジネスの性質に応じて、暴露基盤はあなたの建物の面積、保険年度に発生させることが予想される総売上額、計画された給与計算、またはその他の要因になります。
多くの分類は売上に基づいて評価されます。 これらの分類では、プレミアムは通常、売上総利益を1000で割った値を掛けて計算されます。たとえば、Larryは、Larson Locksがポリシー期間中に総売上高で5,000,000ドルを生み出すと想定します。 彼の方針に示されている料金は、敷地内および事業用に1.00ドル、製品および完成した業務用に1.50ドルです。 ラリーのプレミアムは1.00 X（5,000,000 / 1,000）+ 1.50 X（5,000,000 / 1,000）= 5000 + 7,500または12,500ドルです。
ラリーの予想売上高がわずか5000ドルであったとします。 彼の計算された保険料は非常に低い（わずか12.50ドル）ので、保険者は彼に最低保険料を請求する。 これは、保険者が保険契約を発行するための最小額です。
労働者の補償分類
一般責任限度で使用される分類システムは同じではありません NCCI分類システムが 労働者災害補償保険の評価に使用されていたためです。 2つのシステムの分類は全く異なります。 NCCI分類システムは4桁のクラスコードに基づいており、責任システムは5桁のコードを使用しています。