未保険および未保険ドライバー
ほとんどの州で自動車賠償責任保険は強制的です。 それでも、 Insurance Research Councilによれば、運転手の約12.6％が保険に入っていません。 したがって、別の運転手が責任を負う自動車事故で負傷した場合、運転手には保険がない可能性が8分の1になります。
故障していないドライバが保障されていない場合は、医療費を支払うためにあなた自身の保険または他の財源に頼る必要があります。 この問題を解決するために、 無保険の運転手のカバレッジが作成されました。
強制保険法によって要求される限度は、一般に非常に低い。 たとえば、身体障害の場合1人あたり1万5000ドル、事故当り3万ドル、財産の損害（5,000万ドルを限度にして3万ドル）が必要な州もあります。 自動車事故でけがをした場合、故障した運転手が最低限必要な限度額を購入した場合、その限度額があなたの医療費を支払うには不十分な場合があります。 あなたは、あなた自身の費用のいくらかを支払っているかもしれません。 この問題は、 保険会社の保険に加入していない人が取り組むことで対処できます。
無保険の運転者（UM）は、責任保険を持たない運転者による自動車事故からあなたの会社を保護します。 不完全運転者（UIM）の保険適用範囲は、故障した運転手が何らかの保険を持っている場合に適用されますが、あなたの損失をカバーするには限界がありません。
UIMカバレッジは、すべての州で利用可能ではありません。
州によって異なる法律
UMとUIMの法律は州ごとに異なります。 州によっては、これらのカバレッジは必須です。 他の州では、書面で拒否することができます。 州によっては、あなたの保険会社があなたの責任限度額に相当するUM / UIM限度額をあなたに提供する必要があります。 たとえば、責任限度額が100万ドルであれば、保険者はUM / UIMの上限を100万ドルにする義務があります。
その制限を拒否して下位のものを選択するか、UM / UIMの適用範囲を完全に拒否するオプションがあります。 ほとんどの州では、あなたのUM / UIMの制限はあなたの自動車責任限度を超えることはできません。
UMカバレッジは、裏書を通じて商用オートポリシーに追加することができます。 UIMが利用可能な場合、通常はUIMと共に提供されます。 各州は独自のUM / UIMの承認を作成しています。 これらの裏書はISOによって出版されています。
ユニークなカバレッジ
UMとUIMのカバー範囲はユニークです。 両方とも、第三者よりも被保険者に損害賠償を支払う負債補償金です。 UM保険は、被保険者が被保険者でない車両の所有者または運営者から損害として回復することが合法的に認められている金額をカバーします。 すなわち、自己賠償責任保険を購入した場合、責任者（または保険者）が支払うであろう損害をカバーします。
UM保険はもともと、 身体の傷害のみをカバーするように設計されていました。 一部の州では、 財産の被害をカバーするためにそれを拡張しています。 UMPDカバレッジの限度額は一般に3500ドルほど低いです。 一般に、UMPDは、衝突のために被保険者である車両には適用されません。
積み重ねられた制限
米国の州の半分以上がUMの制限を積み重ねることができます。 スタッキングは、複数の車両がUMまたはUIMのために保険されている場合に適用されます。
積み重ねられた制限が許される場合、UM / UIMの対象となるすべての自動車のUM / UIM制限を組み合わせることができます。 その結合された制限を単一の自動に適用することができます。
たとえば、あなたが2つの自動車を所有しているとします。それぞれの自動車はUMのためにカバーされています。 自動車のいずれかを運転している間、保険に入っていないドライバーによって引き起こされた事故で怪我をします。 利用可能なUMの上限額は60万ドルになります。
州によっては、複数の車両が別々の保険契約のもとで保険されている場合にのみスタッキングが可能です。 同じポリシーの下で車両が保険に加入している場合、他のものはスタッキングを許可します。 一部の州では、保険者は自動車保険の下でスタッキングを除外することができます。
誰が対象ですか？
UMは、商用自動車保険に追加される可能性がある個人の自動車保険範囲です。 「被保険者」セクションには通常、あなた（ 被保険者 ）と居住者の家族が含まれます。
あなたのビジネスが唯一の所有権でない限り、「家族」への言及は適用されません。 あなたが個人としてあなたのビジネスを所有している場合、あなたとあなたの家族は、カバーされた自動車を運転している間、または歩行中に被保険者です。
また、被保険者としてカバーされる自動車の他の乗員、被保険者に代わって損害賠償を受ける権利を有する者。 たとえば、被保険者の車に乗った自動車の乗客が、保険に加入していないドライバーによって発生した事故で死亡したとします。 故人の配偶者は、故人のためにUMの補償の下で損害賠償を受ける権利があります。
労働者補償除外
従業員は、カバーされた自動車の居住者であれば、UM裏書の下で被保険者として資格を与えられます。 しかし、多くのUMの保証は、被保険者が労働者の補償法の下で支払いを受ける権利を有する損失を除外する。
たとえば、保険に入っていないドライバーが原因の事故で脚が痛いとき、あなたの従業員が自動車を運転しているとします。 傷害は職場で発生したため、従業員はあなたの労働者賃金政策の下で恩恵を受けます。 UMの適用範囲内で労働者が取得した損害は、それらの労働者の給付金を超えるものとなり、重複しません。 しかし、UMは、WCポリシーのもとでは補償できない傷害の一部をカバーする可能性があります。 例は、痛みと苦しみです。
ビジネスにUMカバレッジが必要ですか？
あなたのビジネスにUM / UIMのカバレッジを購入するかどうかを決める際に考慮すべきいくつかの要素があります。 1つはコストです。 あなたの代理店またはブローカーは、さまざまな制限についての見積もりを得ることができます。 もう一つの要因は、保険以外の運転者によって引き起こされた自動車事故に起因する身体的傷害または財産損害をカバーするための、UM以外の保険の利用可能性です。 カバレッジの可能性のある情報源を以下に示します。 代理店は、UM / UIM保険を購入すべきか、損害をカバーするために他の保険に頼るべきかを決める手助けをすることができます。
- 労働者の補償範囲
- 商業用不動産保険
- 自動物理ダメージカバレッジ
- 自動医療給付
- 医療保険
- 傷害保険
- 自己保険
- 現金準備金
- 従業員のUMカバレッジ
- あなたの個人的なUMの報道