火災被害に対してあなたのビジネスを保証する
カバレッジの必要性
火災は物的損害の大きな原因です。 2015年には米国防火協会（National Fire Protection Association）によると、米国で1,345,000件の火事が報告されました。 これらの火災は3,280人（消防士を除く）を殺し、およそ143億ドルの財産被害をもたらした。
火災に関連した死亡のほとんどは、1世帯または2世帯の家屋、アパート、ホテル、モーテルなどの居住施設で発生しました。
火事で中小企業が荒廃することがあります。 火災は炎、煙、および熱を発生させ、そのいずれかが建物およびその内容物を損傷する可能性がある。 消火器を消火するために消防士が使用する水、泡およびその他の物質もまた、物的損害を与えることがあります。 火災保険を持たない事業者は、修理や修復のために小銭を必要とします。 地元の消防署がそのサービスのために請求する場合には、消火の費用を消防署に払い戻さなければならないこともあります。
企業がこれらのコストを支払うための資金が不足していると、事業を中止することが強制されることがあります。 適切な火災保険を購入することによって、企業は大きな火災損失を生き延びる可能性を大幅に改善することができます。
敵対対親善の火
保険業界では、火災は友好的または敵対的に分類されます。
フレンドリーな火は、目的に応じて設定され、暖炉やコンロなどの意図された場所に残っているものです。 火災は意図した場所から逃げると敵対的になる。 例えば、ガスバーナーの炎は、レストランのストーブにこぼれたグリースを発火させます。 火が壁を上って建物の屋根を燃やします。
財産保険は、敵対的な火災による被害をカバーしています。
商業用プロパティーポリシー
20世紀半ばまで、企業は火災保険を購入することによって、建物や個人所有物に対する火災被害から身を守っていました。 1960年代、保険会社は商業的な複数の保険契約を提供し始めた。 これらは、雹や暴風雨、火災などのさまざまな危険に起因する被害をカバーしています。 Multiperilポリシーは、 ISOが簡略化された言語で書かれた新しいフォームを導入した1980年代に段階的に廃止されました。 これらのフォームは今日でもまだ使用されています。 それらには、 商業用不動産政策および一種のパッケージ政策である事業主政策（BOP）が含まれる。
ACVと交換費用
多くの不動産政策は、損害を受けた財産の実際の現金価値（ACV）に基づいて損失を支払う。 実際の現金価値は通常、不動産の累積減価償却費をその差し替え費用から差し引いて計算されます。
たとえば、建物に実際の現金価値が保証されているとします。 建物は3百万ドルの費用がかかります。 それは10歳で、50万ドル下落しました。 建物の実際の現金価値は250万ドルです。 そのACVに基づいて建物を保証する場合、建物が完全に破壊された場合、保険者は250万ドル以上を支払うことはありません。
あなたは構造を再構築するためにさらに50万ドルを支払う必要があります。
ビジネスパーソナルプロパティには、機械、機器、オフィス家具などが含まれます。 このような特性は、交換するのに費用がかかることがある。 あなたは、交換費用ベースであなたの個人的な財産を保証することにより、あなたのビジネスを大規模な出費から保護することができます。
交換費用の範囲は、損傷した不動産の修理費用または類似の不動産と交換する費用を払います。 このカバレッジは、実際の現金価値に基づくカバレッジ以上の費用がかかります。
あなたの財産を裏切らないでください！
多くの事業主と同様に、保険料が高すぎると考えるかもしれません。 おそらく、あなたは財産保険の価値を完全に下回る金額に抑えることによって、財産保険にお金を節約することを考えました。 これは悪い考えです！
まず、あなたのポリシーは、火災またはその他の危険によって破壊された不動産の修理または交換のための全費用をカバーしません。
第二に、ほとんどの不動産政策には、 合意された価値条項または共同保険条項が含まれています。 損害が発生したときにあなたの財産の価値に対して保険の最低限度額を購入しなかった場合、これらの条項は罰金を課します。
たとえば、プロパティポリシーに80％の共同保険の要件が含まれているとします。 あなたのポリシーは、交換費用ベースでの損失をカバーしていると仮定します。 建物の交換費用が2百万ドルであれば、少なくとも160万ドル（2百万ドルの80％）を建物に保証する必要があります。 損失が発生し、必要な保険金額を購入できなかった場合、保険者は損失の全額を支払うことはありません。 あなたはそれの一部を自分で支払っているつもりです。
これらの措置を取ることにより、過小保険罰金を回避することができます。
- その価値の100％をあなたの財産に保証してください。
- 経験豊富な鑑定人を雇い、毎年あなたの財産の価値を再評価してください。 これを行う最善の時期は、ポリシーの更新日前です。
- あなたの保険代理店が提供する不動産税の評価または見積もりに基づいてあなたの財産を保証しないでください。
除外プロパティ
プロパティポリシーには、特定の種類のプロパティに適用される除外および制限が含まれています。 例えば、土地、建物の基礎、 金銭や有価証券の損失や損害は、ほとんどのポリシーで除外されます。 貴重な書類 、宝飾品、屋外の植物のために、多くが少量のカバレッジを提供します。
不動産政策はまた、特定のタイプの不動産に損害を与える危険を排除します。 例としては、 コンピュータやデータに損傷を与える電気的障害、冷凍装置に損傷を与える機械的故障などがあります。 これらの危険の一部は、ポリシーに添付された別個の書式または裏書の下でカバーすることができます。
事業所得カバレッジ
その財産が重大な損害を受けた場合、会社は業務を縮小したり、業務を完全に停止したりすることがあります。 完全または部分的なシャットダウンにより、事業が収入を失うか、余分な費用がかかる可能性があります。 収入損失と追加費用は、基本的な火災保険の対象外です。 自分自身を守るために、ビジネスはビジネス収入と余分な支出を買うことができます。
ビルディングコード
多くの企業は、現在の建築基準を満たしていない古い建物で働いています。 建築法は州ごとに異なるし、都市ごとに異なる。 一般的に、既存の建物は、改装または再建されていない限り、現在のコードを満たす必要はありません。 建物が火災またはその他の危険により重大な損傷を受け修復または再建された場合、その構造は現行の規定に従うことがあります。 必要なアップグレードにはコストがかかる可能性があります。 建物コードによって課される余分な費用は、典型的な不動産政策の対象外です。 そのような費用の範囲は、 建物条例の適用範囲で利用可能です。
最後に
火災保険を維持するためのヒントを次に示します。
- 毎年あなたのポリシーを見直してください。 すべての建物とすべての場所が含まれていることを確認してください。 ポリシーに記載されている住所が正しいことを確認してください。
- 複数の建物を所有している場合は、 ブランケットの制限付きで単一のポリシーでそれらを保証することを検討してください。 1つのポリシーは、いくつかの個別のポリシーより安くなります。
- 防火計画を策定し、維持する。 火災が発生した場合には、従業員が踏むべき手順を訓練します。 あなたの保険会社は、積極的な防災プログラムの割引を提供することがあります。
マリアンヌ・ボナーが編集した記事