多くの商業用不動産政策には、 共同保険契約が含まれています。 この条項は、十分な保険限度額を購入しない保険契約者に対して罰則を課すものである。
価値のある保険
保険会社は、あなたが購入した保険金の額をなぜ気にかけますか？ 理由は、 保険に値することと関係があります 。 保険とは、あなたの保険限度額と被保険財産の価値との比率を指します。 たとえば、小さなオフィスビルを所有しているとします。
あなたは、建築請負業者と相談して、代替コストベースで建物の価値を判断します。 あなたと契約者は、建物の交換費用は200万ドルと結論づけています。 あなたは、2百万ドルの限度で商業用不動産政策に基づいて建物を保証します。 あなたの保険金額の比率は100％です。
ほとんどの不動産保険の請求は部分的な損失を伴う。 建物内で火事が発生した場合、建物全体ではなく構造物の一部しか破壊されない可能性があります。 これが当てはまる場合、建物の価値の一部のみを建物に保証するべきではありませんか？ 結局のところ、交換費用や実際の現金価値の半分を建物に保証すれば、多くの費用を節約することができます。 答えはいいえだ。
まず、保険の主な目的は壊滅的な損失からあなたを守ることです。 財産を所有するほとんどの中小企業にとって、その財産の完全破壊は大災害を構成します。
あなたの建物が燃え尽きて、保険が再建するのに十分な資金を提供しない場合、あなたはビジネスに滞留する可能性があります。
第二に、不動産保険会社は、保険契約者のすべてが不動産を保有していれば、長く続くことはありません。 結局のところ、その保険契約者の一部は総損失を維持するだろう。
政策によって生み出された保険料は、大きな損失をカバーするには十分ではありません。
共同保険の目的
不動産保険では、保険者は、保険契約者がその資産の一定のパーセンテージ（通常80％または90％）を保証するよう、保険契約者を奨励するように設計されています。 共同保険は、あなたの財産がその交換費用または実際の現金価値のために保険されているかどうかを適用することがあります。
共同保険は、申告書に示されているコインシデンス・パーセンテージを満たすために十分な保険を購入できない保険契約者にペナルティを科すことによって機能します。 保険契約者が十分な保険を購入した場合、罰金は適用されません。
あなたが財産の損失に苦しむまで、共同保険条項はあなたに何の影響も与えません。 保険者は、あなたのポリシー（損失が発生した時点で）に対する保険の限度額と、あなたが購入しなければならない保険金額を、共同保険のパーセンテージに基づいて比較します。 比率が1未満の場合は、ペナルティが課せられます。
〜で コインシステンス条項は、通常、条件条項に記載されています。 あなたのポリシーにそのような条項が含まれているということは、あなたのポリシーが共済の対象であることを意味するものではありません 。 コインシデンスは、 お客様のポリシーの宣言セクションにコインシデンス・パーセンテージが表示されている場合にのみ適用されます 。
例
あなたの商業用不動産政策の宣言に「80％の共同保険」が現れたとします。 これは何を意味するのでしょうか？ 次の例は、この節がどのように適用されるかを示しています。
あなたは、あなたが交換費用ベースで保険をかけた建物を所有しているとします。 建物を置き換える費用は100万ドルです。 コインシデンス・パーセンテージは80であるため、罰金を避けるためには少なくとも800,000ドル（80万ドルの100万ドル）を保証する必要があります。 あなたが保険を見過ごすことに決めたと想像してください。 お金を節約するために、70万ドルの限度で建物を保証します。 あなたのポリシーは$ 5000の控除があります。
あなたの建物で火災が発生し、修理に20万ドルかかる損傷が発生します。 紛失時には、あなたの保険限度額は70万ドルでした。 80％の共同保険の要件に基づいて、あなたは少なくとも$ 800,000を購入することになっていました。
あなたが負担した金額を必要な金額（700,000 / 800,000）で割った値は0.875です。 あなたの損失は200,000ドルでしたが、保険者は$ 175,000（200,000X.875）から$ 5000の控除額または$ 170,000を払い戻します。 あなたの共同保険のペナルティは$ 25,000です。
Coinsurance条項の放棄
共同保険条項を迂回する方法の1つは、 合意された価値基準での購入物件のカバレッジです。 このオプションでは、あなたとあなたの保険会社は、そのポリシーが有効になる前に、あなたの財産の価値に同意します。 この値は、交換費用または実際の現金価値に基づいている可能性があります。 合意された価値カバレッジは、ポリシーの期間に適用されます。 次のポリシー期間に適用範囲を継続するには、現在のポリシーが期限切れになる前に、変更された値の明細書を提出する必要があります。
coinsurance句を放棄する別のオプションは、 価値報告です。 値レポートは、通常、プロパティ値が変動するときに使用されます。 たとえば、月ごとに売上が大きく異なる小売店では、レポート単位で在庫を保証することができます。 四半期、半期および月次などのいくつかの報告オプションが利用可能です。 通常は預金プレミアムを支払った後、保険者の要求に応じて不動産価値の報告をスケジュールに従って提出します。
その他の保険の種類
共同保険は、他の種類の保険にも使用されています。 例は健康保険と歯科保険です。 多くの健康および歯科の方針は、80/20または70/30のような指定された比率に従って医療費または歯科費をカバーします。 大きい数字（80％または70％）は保険会社が支払う割合を表し、小さい数（20％または30％）は支払う必要がある割合です。
一部の取締役および役員の責任の方針には、共同保険条項が含まれています。 同様に、そのような条項は、専門的責任（または誤りおよび省略 ）の方針に見られることがあります。 これらの条項は、損害賠償額または和解の一部を支払う必要がある場合があるため、避けるべきです。