共同保険とは？
coinsurance条項は、商業用不動産政策の条件セクションに表示されます。 その目的は、財産所有者に十分な額の保険を購入するよう促すことです。 損害が発生した場合、同条項は、「コインシュータ」になるように強制することによって財産を十分に保有していない保険契約者に罰金を科します。 これは、保険契約者が損失の一部を自分自身で支払わなければならないことを意味します。
共同保険金があなたの財産に適用される場合、80％または90％などの共同保険の割合がプロパティ宣言に表示されます。 パーセントは、保守しなければならない保険の額を表します。 この金額は、被保険財産の価値のパーセンテージとして表されます。
たとえば、90％の共同保険料率を含む商業用不動産政策を購入したばかりであるとします。 このポリシーは、それぞれ2百万ドルと50万ドルの貴殿の建物と個人所有物をカバーしています。
共同保険の条件を満たすためには、少なくとも180万ドル（2百万ドルの90％）をあなたの建物に保証しなければなりません。 同様に、少なくとも45万ドル（50万ドルの90％）の個人資産を保証する必要があります。
罰則のタイミング
共同保険条項の主な問題は、ペナルティのタイミングです。
損害が発生した時点で、 保険者はポリシーの限度額を評価します。 上記の例では、カバレッジを購入した際に、お客様のポリシーに含まれている共同保険の要件を満たしています。 しかし、あなたの財産は、政策期間中に価値が上昇する可能性があります。 紛失が発生し、追加保険金の購入に失敗した場合、あなたの限度額は、共同保険条項に必要な額に満たない可能性があります。 あなたの制限が不十分な場合、あなたは共同保険の罰金の対象となります。
あなたの財産が価値を高められる理由はいくつかあります。 おそらくあなたは、 あなたのポリシーが発行されたときに所有していなかった家具やコンピュータ機器などの新しい財産を購入したでしょう。 インフラ、建設費の上昇、不動産市場の暴風などのために、政策期間中に建物の価値が上昇する可能性があります。 あなたは、損失が発生するまであなたの財産の価値が増加したことに気付かないかもしれません。
合意値オプション
その名前が示すように、合意された金額は、保険期間の開始時にあなたとあなたの保険会社が合意した資産価値です。 合意された価値に基づいてカバレッジを取得するには、ポリシーの開始または更新前に、保険者に値のステートメントを提出する必要があります。 値のステートメントは、各項目の価値を含む被保険財産（建物および個人財産）のリストです。
プロパティ値は、あなたのポリシーの下で適用される代替コストまたは実際の現金価値の観点から表現する必要があります。
ステートメントの値は、通常、標準ISOフォームまたは保険者が提供する同様のフォームで作成されます。 フォームの記入に役立つ必要がある場合は、 代理店またはブローカーに援助を依頼してください。
あなたの保険会社に価値の説明書を提出すれば、あなたの保険の共同保険条項は1年間停止されます（保険契約の期間）。 損害が発生した場合、その金額の不動産を保証している限り、合意された金額に基づいて不動産が評価されます。 翌年に合意された価値カバレッジを継続するには、現在のポリシーが期限切れになる前に、新しい値のステートメントを提出する必要があります。 あなたがそれを提供しなければ、合意された価値の範囲は失効し、共同保険条項は再開されます。
制限値は合意値と等しくなければならない
合意された価値条項に基づく共同保険からの保護を得るためには、合意された価値に等しい限度を維持する必要があります。 つまり、あなたの声明であなたの建物を置き換える費用が2百万ドルであることが示された場合、少なくとも2百万ドルの建物の制限を維持する必要があります。 損失が発生し、あなたの明細書に示された限度を維持できなかった場合、損失の一部を支払っていることがあります。
合意された価値条項の下では、損害賠償の対象となる損害賠償金の大部分は、損害賠償金額が損害賠償額に記載されているその合意された金額に占める割合です。 たとえば、あなたが交換費用ベースで保険をかけた建物を所有しているとします。 あなたは150万ドルの限度額であなたの建物を保証しました。 しかし、あなたの声明は、あなたの建物の交換費用が2百万ドルであることを示しています。 あなたの方針には$ 1000の控除が含まれています。
深刻な雹の嵐があなたの建物の屋根に10万ドルの損害を与えます。 あなたの保険会社は、あなたの建物の合意された価値とあなたのポリシーの限界を比較します。 あなたが50万ドルであなたの建物を保険に加入していないので、あなたの保険会社はあなたの損失を全額支払うことはありません。 代わりに、唯一の$ 74,000を支払うことになります。 ここに計算があります：
150万ドル（建物の制限）を2百万ドルで割った値（合意された値）= .75
75倍100,000（損失額）= 75,000ドル
75,000ドルを差し引いて$ 1,000控除額= 74,000ドル
事業所得カバレッジ
合意された価値カバレッジのオプションは、 事業所得保険でも利用できます。 このカバレッジを購入すると、ビジネス収入フォームに記載されている共同保険条項は適用されません。
合意されたバリュー・カバレッジを開始する場合は、保険者に通知する必要があります。 また、以下のそれぞれについて、あなたの計画された収入と営業経費を概説するビジネス収入ワークシートを提出しなければなりません：
- ワークシートの日付より前の12ヶ月の期間
- 合意されたバリュー・カバレッジ（通常、あなたの方針の開始日）の開始に続く12ヶ月の期間は、
毎年合意された価値オプションを継続するには、ポリシーが更新される前に新しいビジネス収入ワークシートを提出する必要があります。 事業所得保険の下でこのオプションを選択した場合は、合意された金額が財産政策の宣言セクションに記載されていなければなりません。 この値は、宣言に示されているコインシデンス・パーセンテージにあなたの推定純利益と費用を掛けたもの（上記の項目2）と等しくなければなりません。
たとえば、あなたの事業所得範囲が50％の共同保険の対象となっているとします。 次の12ヶ月の推定純利益および費用は、100万ドルです。 あなたのビジネス収入限度は、少なくとも50万ドル（50％の100万ドル）でなければなりません。 10万ドルの事業所得損失を維持し、事業所得限度額が50万ドル以上であれば、共同保険は適用されません。 あなたの$ 100,000の損失は、（控除が適用されない場合は）完全に支払われるべきです。
前の例では、あなたのビジネス収入限度額が$ 400,000だとします。 必要な保険限度額を購入できませんでした。 あなたの保険会社が支払う最も多くのものは、次のように計算された$ 80,000です。
$ 400,000限度額を$ 50,000で割った値= 0.80
$ 100,000の損失時間.80 = $ 800,000