典型的なシナリオは次のとおりです。
例
エリートエステートは、いくつかの商業用不動産を所有しています。 Elite Estatesのマネージャー、Elliotは、この複合施設はちょっと厄介な気がすると思っています。 彼は、建物が塗料のコートを使用し、プロ・ペインティングと呼ばれる塗装業者に連絡することを決定しました。
Elliotは、賃貸契約者が雇用するために満たす必要のある条件を説明する契約を作成します。 重要な要件の1つは、 責任保険です。 プロ・ペインティングは、発生限度額1百万ドルと一般集計限度額200万ドルの商業一般責任法を維持しなければなりません。
プロ・ペインティングのオーナー、ピーターは、契約に署名します。 しかし、彼の会社は、ピーターがElliotに責任保険の証明書を提示するまで、絵画作業を行うことはできません。 証明書は、プロ絵画が契約書に規定された責任範囲を有することを確認する。
保険証書は、通常、 保険代理店またはブローカーによって提供されます。 ほとんどは標準書式で発行されます。 彼らは通常、責任保険の証拠として使用されますが、他の種類の保険の証拠として使用することもできます。 例えば、建物の所有者は、財産保険の証明書を貸し手に提示する必要があります。
不動産賠償責任保険には別の証明書が使用されます。
提供される情報
標準負債証明書には、一般債務、 自動車負債 、 傘下債務 、労働者賠償/雇用者負債の各セクションが含まれています。 負債証明書には、以下に列挙した情報の種類が含まれています。 このリストでは、「被保険者」とは、証明書の提供を依頼された個人または企業を意味します。 証明書所有者は、証明書を要求した個人または会社です。
- 被保険者の氏名と住所
- 被保険者の保険代理人の氏名と住所
- 質問に答えられる保険代理店の個人の名前と連絡先情報
- 各保険会社の名称とそのNAIC番号（全国保険監督委員会が指定した識別番号）
- 適用範囲の種類別に、保険者の方針と提供される制限の簡単な説明。 例えば、 一般責任部門のセクションには、保険者の負債方針によって提供される6つの別個の制限事項が記載されています。 また、被保険者の保険適用範囲が保険金請求または発生基準に適用されるかどうかを示します 。
- 被保険者が商用自動車責任範囲を購入した場合、証明書には保険契約の対象となる自動車の種類が示されます。 オプションには、「任意の自動」、「すべての所有自動車」、 「採用された自動車 」、「スケジュールされた自動車」、および「 非所有自動車 」が含まれます。
- 被保険者が傘のポリシーを持っている場合、証明書はそれが提供する制限を示すべきです。 カバレッジがクレームメードまたはオカレンスベースのどちらに適用されるかも示されます。
- 州法によって傷害労働者に提供される給付が決定されるため、労働者の給付には制限がありません。 ただし、 雇用主の責任範囲には制限が記載されている必要があります。
- 被保険者が実施している業務の説明
- 証明書所有者の名前と住所
- 被保険者の保険が解除された場合に、証明書保有者に通知する保険者の義務の概要を記載した声明。 この問題については、後ほど詳しく説明します。
追加の保険ステータス
多くのビジネス契約では、被保険者は、被保険者の負債方針の下で保険証書保有者を追加被保険者として扱う必要があります。
このような状況では、証明書所有者は、保険者の負債方針の下で実際に補償対象となる旨の証明書を追加の保険契約として要求することがあります。
上記のエリートエステートシナリオでは、エリートとプロペイントの間の契約で、プロペインティングの責任ポリシーの下でエリートエステートを追加保険として保証する必要があるとします。 エリートエステートの追加の保険ステータスは契約の要件であるため、プロペインティングは遵守しなければなりません。 プロペインティングの保険代理店は、追加の被保険者としてエリートを記載したProの賠償責任ポリシーの下での承認を要求しなければなりません。
一部の責任ポリシーには、保証を必要とせずに特定の関係者を追加の保険者として自動的に含む言語が含まれています。 たとえば、Pro Paintingの方針が、Pro Paintingが保険契約者としてその当事者を含む書面契約に同意した場合、Pro Paintingが操作を行っている個人または組織を被保険者として扱っているとします。 エリートエステートはこの説明を満たしています。 したがって、それは追加の被保険者として自動的にカバーされるべきです。
証明書は裏書きではありません
XYZ Inc.に賠償責任保険の証明書を提出するよう依頼されたとします。また、責任保険の下で追加の被保険者としてXYZ Inc.を含めるよう求められました。 あなたの代理店は、XYZ Inc.がお客様のポリシーに基づいて追加の保険証書であることを示す証明書を発行します。 しかし、あなたの代理店は、あなたの保険会社から追加の保険証書を要求することを怠ります。 お客様のポリシーには、追加の自動保険付き言語は含まれていません。 誰もエラーに気付かない。
6ヶ月後、XYZ Inc.はあなたの過失のために訴えられ、あなたの負債方針の適用範囲を要求します。 証明書に記載された内容に基づき、XYZは追加の被保険者としてカバーされますか？ 答えはおそらくそうではありません。 証明書は裏書ではありません。 それはポリシーを変更しません。 証明書に記載されているカバレッジがポリシーに含まれていない場合、カバレッジは提供されません。
キャンセルの通知
2009年まで、賠償責任保険証書を発行するために使用された標準形式には、ポリシー取消規定が含まれていました。 この条項は、証明書に記載されている方針のいずれかが意図された有効期限前に取り消された場合、保険者は指定日数前に証明書保有者に通知するよう「努力する」と述べています。
数多くの証明書所有者は、契約者の責任義務が期限前にキャンセルされた場合に通知されることを確実にしていると信じていました。 ただし、ポリシーが取り消されたときに、多くの証明書所有者に通知されませんでした。 どうして？ 保険会社は、保険契約の取り消し規定に従った。 標準負債ポリシーでは、ポリシーが取り消された場合、「あなた」（ 被保険者 ）のみが通知を受け取ります。
責任保険証書に使用されている現行の書式では、証明書に記載されているポリシーのいずれかが途中で取り消された場合、ポリシーの規定に従って通知が行われると記載されています。 言い換えれば、通知されることがポリシーに示されている場合にのみ、追加の被保険者に取消通知が提供されます。
州法
最後に、多くの州では、証明書の使用を標準化するための法律が制定されています。 これらの法律は、誤った情報や誤解を招くような情報を含む証明書の使用を禁止しています。 そのような情報を含む証明書は無効です。