ビジネスオーナーは、ビジネス目的で使用される車両をカバーするための個人的な自動車政策に頼るべきではありません 。
個人のポリシーは、個人およびその家族を対象としています。 彼らはしばしばビジネス関連の除外を含んでいるので、ビジネスには適していません。 個人的な政策には、商用の自動車政策によってもたらされる柔軟性と広い範囲が欠けている。
I.ビジネスオートポリシー（BAP）
商用自動車 保険を発行する多くの保険会社は、 ISOによって公表された標準フォームにポリシーを発行します。 ISOの商用オートポリシーは、ビジネスオートポリシー（BAP）と呼ばれます。 保険という用語は完全な保険契約を意味します。 BAPは、通常、自動カバレッジ・フォーム、自動宣言、および各種の裏書から構成されます。 ISOビジネスオートポリシーは非常に多用途です。 幅広い業種で、大小両方のさまざまな種類のビジネスを保証するために使用できます。 カバレッジを必要に応じて変更できるように、幅広い裏書きを利用できます。
一部の保険会社は、ISOフォームではなく独自の商用オートフォームを利用しています。
他の人は、ISO書式と独自の裏書を組み合わせて使用しています。
II。 ビジネスオートカバレッジフォーム
ISO BAPのバックボーンはビジネスオートカバレッジフォームです。 このフォームには、ポリシーの重要な要素が含まれています。 以下で説明する5つのセクションで構成されています。
セクションI、カバーされた自動車：最初のセクションは、 "カバーされた自動車"の意味を説明します。
基本的に、保険は保険料を支払って保険金を支払った場合、特定の保険適用範囲の下で「カバーされた自動車」になります。 BAPは、カバーされる車両の種類を識別するために一連の数字記号を利用する。 カバーされた自動指定シンボルと呼ばれるこれらのシンボルには、1から9までの19の数字が含まれます。各記号は、カバーされた自動車のカテゴリを表します。 例えば、記号1は「任意の自動」を意味し、記号2は「所有自動車のみ」を意味する。
あなたのポリシーの宣言セクションは、あなたが購入した各カバレッジの "カバーされた自動車"である車両を示しています。 たとえば、すべてのタイプの自動車に対して責任範囲を購入したとします。 これには、あなたの会社が所有する自動車、それを採用する自動車、それが所有していない自動車が含まれます。 自社が保有する自動車の損害補償を購入したこともあります。 あなたのポリシー宣言は、負傷カバレッジの隣にシンボル1（任意の自動）を表示し、物理的な損害カバレッジの隣にシンボル2（所有自動車のみ）を表示します。
セクションII、責任範囲：セクションIIは商業的な自動車責任範囲を説明します。 このカバレッジは、お客様のビジネスで使用される車両によって引き起こされた事故に起因する第三者の請求に対して企業を保護します。 自動車事故があなたの会社に対して大きな訴訟を起こす可能性があるため、自動車賠償責任は重要です。
あなたのビジネスが車両を所有していない場合でも、このカバレッジが必要な場合があります。 あなたのビジネスで使用される場合、従業員が所有するレンタカーや自動車はリスクを創り出します。 レンタカーや従業員所有の車両が事故に関与しており、運転手が間違いである場合、会社は第三者が負ったいかなる傷害に対しても責任を負うことができます。
商用自動車責任範囲は、カバーされた自動車の使用に起因する事故によって引き起こされた身体の傷害または財産の損害に対する第三者の請求に対して、あなたの会社を保護します。 また、自動車事故に起因する汚染浄化コストの一部をカバーしています。
被保険者： BAPが負担する自動車負債の請求については、カバーされた自動車によって引き起こされた事故に起因するものでなければなりません。 さらに、保険金請求は被保険者に対して提出されなければならない。
損害賠償責任の対象となる被保険者に適格な当事者は、「被保険者」と題された段落に記載されています。 それらには以下が含まれます：
- あなた： 「あなた」とは、被保険者を指します。 これは、宣言に記載されている個人または会社です。
- 許可ユーザー：あなたが所有するカバーされた自動車を運転している人 、あなたの許可を得て雇うか 、 借りるか、借りるのは保険です。 つまり、ある人（従業員や会社の元本など）が自分の所有する車両を運転したり、借りたり貸したりすることを許可した場合、運転手は被保険者です。 これらの個人は、しばしば許容ユーザーと呼ばれます 。
- オムニバス被保険者：あなたの行為または許可されたユーザーの行為に対して責任を負う者は、被保険者でもあります。 オムニバス条項と呼ばれることもありますが、この言葉は、被保険者または許可されたユーザーが原因で発生した事故に対して法的責任を負う可能性のある人を対象としています。
3種類の被保険者のうち、最も広い保険範囲が与えられます 。 あなたはカバーされた自動車のためにカバーされています 。 どの自動車が「カバー」されているかは、お客様のポリシーの宣言セクションの責任範囲の横に表示される記号によって異なります。 あなたは、事故が発生したときに自動車を運転しているかどうかにかかわらず、被保険者です。 これは、雇用者が従業員の過失行為に対して代理的責任を負うため重要です。 あなたが過失のある従業員によって引き起こされた自動車事故の結果として訴訟を起こした場合は、請求の対象となるべきです。
会社のパートナーと従業員は、個人所有の車両を運転している間は被保険者ではありません 。 そのような車両は、あなたが所有していない（名前の被保険者）ため、 非所有自動車とみなされます。
オムニバス条項は、あなたまたは許可されたユーザーによって引き起こされた自動車事故に対して代理的責任を負う可能性のある人物のための自動補償を提供します。 この条項は、BAPの下での追加の保険証書の必要性を排除します。
商用自動車賠償責任保険は比較的広い範囲をカバーしていますが、すべての請求をカバーしているわけではありません。 特定の種類の主張は除外されています。 これらは、自動カバレッジ・フォームの責任免除のセクションで概説されています。
セクションIII、物理的損害カバレッジ：自動カバレッジフォームのセクションIIIは、 商業的な損害カバレッジを記述する。 このカバレッジを理解するには、 物理的な損傷と物的損害の違いを理解する必要があります。 物理的損害保険は、ファーストパーティの補償範囲です。 あなたの会社が所有する自動車の損傷をカバーします。 物的損害補償は、第三者（負債）の補償範囲です。 あなたや他の被保険者が責任を負う自動車事故で被害を受けた他人の財産（自動車を含む）の被害をカバーします。
BAPには、3種類の物理的損傷範囲があります。
- 包括的：車両の転倒や他の物体との衝突以外の原因によって、カバーされた自動車の損失をカバーします。 カバーされる損失の原因の例としては、盗難、雹、荒廃などがあります。
- 指定された損失の原因： 6種類の危険のいずれかに起因する損失をカバーします。 このカバレッジは包括的なカバレッジの代わりに安価です。
- 衝突：車両の転倒または別の物体との衝突によって、カバーされた自動車に及ぼす損失をカバーします。
セクションIV、ビジネス自動条件： 条件セクションは2つの部分で構成されています。 最初は損失に適用されます。 事故、損害賠償、紛失が発生した場合の方針に従い、義務を説明します。 また、損害賠償額がどのように評価され、支払われるかについても説明します。 条件の第2セットはより一般的です。 たとえば、 カバレッジ領域を定義し、 他の保険が存在する場合にポリシーがどのように適用されるかを説明します。
セクションV、定義：最後のセクションには、 ポリシー定義が含まれています 。 フォームのこの部分では、 自動車やモバイル機器など、ポリシーの主要な用語の意味を説明しています。
III。 追加の報酬と修正
ビジネスオートカバレッジフォームには、自動車負債と物理的損害という2つのカバレッジのみが含まれています。 他のカバレッジおよびカバレッジ修正は、裏書によって追加することができます。
追加保険料：ここには商用自動車保険に追加される3つの保険料があります。
- 無保険の運転手（UM）と保安の低い自動車運転者（UIM） ：UMの保険料は、あなたが自動車保険で負傷した場合に回復できない損害を支払っています。 損害賠償の対象となるのは、自動車事故で傷害が発生した場合に回復できない損害賠償額です。 UMとUIMは、一部の州では必須です。
- ノーフォールト：州の法律で要求されているように、保険運転者または乗客が被った医療費をカバーします。 いくつかの州では、フォールトカバレッジは必須ではありません。
- 自動車医療支払い ：保険自動車運転者および乗客（従業員を除く）が被保険者の医療費をカバーします。 医療費の支払いはオプションです（必須ではありません）。
個々のUM / UIMの承認が各状態に適用されることに注意してください。 同様に、障害のない立法を制定した各州では、別々の無障害の裏書きが適用されます。
カバレッジ改正： ISOは、ビジネスオートポリシーの下でカバレッジを変更するために使用できる広範な裏書きを提供しています。 ここではいくつかの例を示します。
- 被保険者としての従業員：非所有自動車を運転している間に被雇用者を含む責任範囲の「被保険者」セクションを修正する。 その目的は、従業員が所有している自動車を運転しながら従業員をカバーすることです。
- Employee Hired Autos：あなたの会社の名前ではなく、自分の名前でレンタカーを運転しながら、従業員を含む責任範囲内の「被保険者」セクションを修正します。
- 仲間の従業員の範囲：自動車責任範囲の下での仲間の従業員の除外を排除します。
- オートローン/リースギャップカバレッジ：カバーされた自動車が完全に喪失し、車両が価値があるより多くのリースまたはローンを所有している場合に適用されます。 あなたのローンまたはリースの残高と車両のACVとの差額をカバーします。
多くの保険会社は、標準ISO自動ポリシーに追加できる「広範な」保証を提供しています。 これらの裏書には、通常、負債と物理的損害の両方で補償範囲が拡張されています。 彼らは、合理的な価格でカバレッジのグループを取得する便利な方法です。 保証は標準ではないため、1つから次のものまで幅広く異なります。