ビジネス保険を買うときに避けるべき落とし穴

by マリアンネ・ボナー

中小企業の経営者はしばしばその分野の専門家ですが、多くはビジネス保険についてほとんど知っていません。その結果、事業主は保険を購入する際に間違いを犯す可能性があります。一部のエラーは軽微なものかもしれませんが、重大な結果を招くものもあります。あなたのビジネスのために保険を購入するときに避けるべき10の落とし穴があります。

01 - 最低限の費用を常に払う

保険料は保険会社によって大きく異なりますので、保険を購入するときに買い物をするのが理にかなっています。しかし、一部のビジネスオーナーは自動的に最も安いポリシーを選択します。これは間違いです。バイヤーは、購入する前にポリシーが何をしているか理解していなければなりません。

ビジネス保険を購入するときは、代理店またはブローカーに複数の保険会社から相場を得るよう依頼してください。その後、提案を詳細に検討します。各保険会社がその見積りに記載した保険の種類と保険金額を考慮してください。一番安い方針は、ほとんど報道されていなければ交渉ではありません。カバレッジの比較を助ける必要がある場合は、エージェントまたはブローカーに援助を依頼してください。あなたの目標は、合理的な価格で適切なカバレッジを得ることです。

02 - 財産保険があまりにも少ない

多くの中小企業の所有者は、商業用不動産政策の下で、建物と個人所有物を保証します。残念ながら、彼らは常に適切な制限を買うわけではありません。

一部の保険契約者の場合と同様に、代替費用範囲を含むポリシーでは、損害を受けた財産を修理または交換するための費用が自動的に補填されます。あなたの保険契約が保険限度額を超えて支払わないことに気づかないかもしれません。損害を受けた財産を修理または交換するための費用が限度額を超える場合、あなたのポリシーは完全な損失をカバーしません。あなたの会社は残りの損失を吸収しなければなりません。

また、ほとんどの不動産政策には、コインシステンス条項または合意された価値条項が含まれていることにご留意ください。どちらもあなたの財産を傷つけるためのペナルティを課します。損失が発生し、最小限の保険金額を維持できなかった場合、保険者は損失の全額を支払うことはありません。意図的にあなたの不動産を保有することは、不動産の保険料を節約する良い方法ではありません ！

03 - 低責任限度でのギャンブル

実質的にどんなビジネスでも訴訟で打撃を受けることができます。訴訟は予測不可能です。事業主は、誰が会社を訴えるか、訴訟が提起されるか、原告が求める損害額を予測することはできません。それにもかかわらず、誰も訴訟は起こりませんが、訴訟は起こりません。 1つの大きな主張は、中小企業を中退させる可能性があります。

一般的な負債または自動車負債保険を購入するときは、限界を払ってはいけません。どのくらいの保険が必要かわからない場合は、エージェントまたはブローカーに相談してください。

あなたが最低限の保険を履行しない限り、将来の家主、ベンダー、その他の者はあなたと取引を拒否することがあります。同様に、政府機関は、指定された限度額を購入していない限り、サインを立てたり、イベントを開催したり、公共財産に関するその他の活動を行ったりすることを、あなたの会社に許可することを拒否することができます。現在、多くの企業や政府機関は、100万ドル以上の制限を要求しています。

04 - 自動的に低控除を選択する

控除は、自己保険の一形態です。彼らは保険契約者が小額の損失を払って保険料を節約できるようにします。また、保険者は小額の請求を調整するコストを避けることができます。

商業用不動産または自動車損害保険を購入するときは、自動的に低い控除額を選択しないでください。あなたは必要以上に保険を購入しているかもしれません。代わりに、$ 100から$ 250、または$ 250から$ 500などの控除額を引き上げることで、どれくらいのプレミアムを節約するかを検討してください。原則として、企業が快適に吸収できる最大の控除額を選択する必要があります。より高い控除額はあなたの財産を損害から守るためのインセンティブを提供します。

05 - あなたのビジネスの変化に合わせて報酬を調整できない

ほとんどの企業は時間とともに変化します。中小企業は成長し、新しい財産を獲得し、より多くの従業員を雇用します。一部の企業は製品提供を拡大し、他の企業は新しい地理的領域に移行します。企業が変化すると、保険のニーズも変わります。したがって、事業主は、発生した変更について保険会社に最新の情報を提供する必要があります。残念ながら、一部の事業主はこれをしません。その結果、保険が不十分になる可能性があります。

あなたの保険ニーズを再評価する最善の時期は、保険契約が更新される数ヶ月前です。代理店またはブローカーと直接会って、会社で行われた変更を説明することができます。あなたのエージェントは、あなたのカバー範囲と制限を見直して、変更が必要かどうかを判断する必要があります。

06 - あなたのポリシーを読んでいない

ビジネスオーナーが保険を読むことを楽しむことはほとんどないと言っても過言ではありません。しかし、回避策はリスク管理のための良い戦術ではありません。あなたは彼らが何をし、カバーしていないかを理解するためにあなたのポリシーを読む必要があります。あなたのポリシーを見るために損失が発生するまで待つことはありません。すでに発生している除外損失のカバレッジは購入できません。

多くの保険契約は簡素化された言語で書かれていますが、依然としていくつかの「法的根拠」があります。文言を理解することに問題がある場合は、保険代理人または弁護士に、素人の言葉であなたに説明を依頼してください。

07 - 潜在的な損益を保証することができません

多くの事業主と同様に、商業用不動産政策の下で紛失や損害に対して会社の物的資産を保証しているかもしれません。しかし、身体的損失の一般的な結果、すなわち所得の損失を考慮していない可能性があります。

あなたのビジネス施設が火災またはその他の危険によって損傷された場合、損傷が修復されるまで、会社はシャットダウンする必要があります。あなたのビジネスは、稼働していなければ収益を生むことができないので、シャットダウンは悲惨なものになります。ビジネス収入を購入することで、企業が中断なく生き残るために役立ちます。この補償は、損失が発生していない場合に得た収入に対して弁済します。また、あなたのビジネスが稼動しているかどうかにかかわらず、引き続き支払う必要がある経費（賃貸料または電力など）もカバーします。

事業所得保険は、多くの場合、追加の費用範囲と併せて提供されます。後者は、物的損害の発生後に事業の停止を回避または最小化するために発生する費用を対象としています。

08 - 同じ保険会社との契約が長すぎる

保険は人ビジネスなので、保険会社と良好な関係を持つことが重要です。しかし、これはあなたが永遠に同じ保険会社にこだわる必要があることを意味しません。

すべての企業と同様に、保険会社は時間とともに変化し、その変化は必ずしも良いものではありません。保険料は、サービスの質が低下している間に上昇する可能性があります。製品を最新の状態に保つことはできません。保険会社の財務格付けが低下する可能性があります。あなたのようなビジネスに対するあなたの保険会社の食欲は低下するかもしれません。このような変化を観察した場合、おそらく買い物をする時間です。代理店またはブローカーに、他の保険会社からの相場について相談してください。オンラインで保険の買い物をすることもできます。

09 - 間違ったエージェントまたはブローカーの選択

あなたの代理店またはブローカーは、保険契約のために支払う保険料に手数料を徴収します。あなたはこの個人のサービスのために払っているので、彼または彼女はあなたのニーズを満たす必要があります。

ビジネスオーナーの中には、代理店との頻繁なやり取りが必要なものもあります。他の人は、より手の届かないアプローチを望んでいます。いくつかの人は対面相手になりたい人もいれば、電話や電子メールでコミュニケートする人もいます。あなたの好みにかかわらず、あなたのエージェントはあなたのスタイルに合っているはずです。不適切なエージェントを慣性から守らないでください。また、関係を終わらせることによって自分の気持ちを傷つけたくないため、行動しないでください。あなたが望むものが得られない場合は、別のエージェントを見つけてください。

10 - エンティティまたは場所を正確に表示できない

ほとんどの責任ポリシーは、宣言に示されている人またはビジネスエンティティを名前付き被保険者として扱います。ポリシーに記載されていない人物や団体は、被保険者と名乗ることはできません。このルールは

一般的な責任、商業的な自動車、および傘のポリシー。ポリシー上のビジネスエンティティのリストを無視すると、悲惨な結果を招く可能性があります。

たとえば、ABC Inc.がキャンディを製造しているとします。税務上の理由から、ABCはXYZ Inc.という子会社を設立し、ABCはその工場の所有権をXYZに移転します。 ABCの所有者は、被保険者としてABCをリストアップする責任ポリシーを購入します。彼らはXYZを含むことを忘れる。工場で事故が発生し、XYZ Inc.が訴訟を起こしています。 XYZはABCの方針には記載されていないため、ABCの保険会社は保険金の請求を拒否します。

事業所が商業用不動産政策から除外されている場合も、同様の問題が発生する可能性があります。ほとんどの不動産政策は、宣言に記載されている建物の被災地の物理的損失または被害をカバーします。破損した物件がポリシーに記載されていない施設にある場合、その損害は補償されないことがあります。