コインシデンスのペナルティに注意
必要な予測
事業所得損失は、事業が停止したときに会社が実際に失った所得の額に基づいて計算されます。 あなたの保険会社が損害を支払うのは、保険の事業所得限度額です。
適切な制限を選択するには、次の2つの予測を行う必要があります。
- あなたの会社が今後12ヶ月間に生み出すと予想される収入額。 あなたのビジネス収入の上限は、あなたの将来の収入の見積もりに基づいて計算されます。
- あなたが物理的な損失の後で破損した不動産を修復するために必要な時間。 つまり、財産が壊れたためにビジネスが強制的に停止された場合、修理をしてビジネスを再開するためにどれくらいの時間を要しますか？ 事業所得保険では、この期間を修復期間といいます。
これらの予測は容易ではありません。 しかし、どちらもあなたの会社のカバレッジの適切な量を決定するために不可欠です。
事業所得の定義
事業所得制限を選択する際の最初の課題の1つは、事業所得の意味を理解することです。 多くのビジネス収入フォーム（標準ISOフォームを含む）では、この用語は以下の合計を意味します。
- 純利益、すなわち税引前純損益
- 損失後も継続する通常の営業費用。 これには給与計算が含まれます。
あなたのビジネスが他の人に財産を借りて収入を得る場合、あなたはビジネス収入の計算にあなたの賃貸収入を含めるか、または除外することができます。 計算で賃貸価値が除外されている場合、賃貸収入の喪失の補償は提供されません。
あなたの会社が賃貸物件から収入をすべて得る場合、あなたのビジネス収入は賃貸収入のみで構成されます。
ビジネス収入の計算
12か月の収入を予測する最も正確な方法は、ビジネス収入ワークシートを使用することです。 標準のISOワークシートを使用することも、保険者が用意したワークシートを使用することもできます。 ワークシートが必要な場合は、 代理店またはブローカーにお求めください。
ワークシートには、ビジネス収入エクスポージャーを計算するための段階的なプロセスの概要が記載されています。 最初のステップは、過去12ヶ月間にあなたのビジネスがどのくらいの収入を得たかを判断することです。 次に、将来の収入を12ヶ月間見積もります。 あなたは、来年に予想される変化を反映するために、12ヶ月の歴史的数値を調整することによって予測を行うことができます。 たとえば、売上高が10％増加すると予想される場合は、それに従って収入予測を増やすことができます。
ビジネスオーナーの中には、ビジネス収入のワークシートが困惑しているものがあります。 ワークシートがあまりにも混乱しているようであれば、会計士にあなたのためにそれを完了するように依頼してください。
修復の時期を予測する
12ヶ月間の所得予測を完了したら、復旧期間を見積もる必要があります。 ビジネスを守るためには、最悪の場合のシナリオに基づいて見積もりを行う必要があります。
たとえば、倉庫を運営する建物を所有しているとします。 建物が火災や竜巻によって破壊された場合、ビジネスを再び稼働させるにはどれくらいの時間が必要ですか？ 建物を再建するには多くのステップが必要です。 まず、 損害賠償責任者が損失を評価します。 次に、新しい建築物を設計する建築家と建設を行う請負業者が必要です。 すべての手順を再構築に含めると、どれくらい時間がかかるかを見積もることができます。 推定修復期間は6ヶ月、1年またはそれ以上になる場合があります。
コインシデンスの罰則に注意してください！
多くの事業所得形態には共同保険条項が含まれています。 この条項は、 あなたのポリシーの限度額が必要額を下回った場合には、ペナルティを課します 。 宣言にコインシデンスのパーセンテージが記載されている場合、あなたのポリシーにはコインシデンスが適用されます。
パーセンテージは、50％から125％のいずれかになります。 それはペナルティを避けるためにあなたが負担しなければならない保険の額を示します。
たとえば、所得予測1百万ドルに基づいて事業所得を購入したとします。 あなたの方針には、80％の共同保険の要件が含まれています。 罰金を避けるためには、少なくとも$ 800,000（.80 X $ 1 million）の限度額を購入する必要があります。 費用節約措置として70万ドルしか購入できません。
あなたの政策期間の3ヶ月後、倉庫で火事が発生します。 火事が建物に損害を与え、数週間あなたのビジネスを停止させてしまいます。 シャットダウンのためにあなたは$ 175,000の収入損失に苦しんでいます。 あなたは、あなたのビジネス収入エクスポージャーを100,000ドル下回っています。 保険会社が損害額を計算する方法は次のとおりです。
最大損失支払い=損失額X（購入制限/必要限度）
あなたの保険会社が支払う金額は、$ 175,000 X（700,000 / 800,000）または$ 153,125
残りの21,875ドルは自分で支払う必要があります。 この金額は、共同保険のペナルティを表しています。 必要な金額の事業所得を購入することにより、ペナルティを免れることができます。 もう1つの選択肢は、 合意された価値基準に基づいて事業所得カバレッジを購入することによって、共済を完全に回避することです 。
プレミアム調整の推奨
上記のとおり、コインシデンスのペナルティを避けるためには、十分なビジネス収入カバレッジを購入することが重要です。 しかし、あまりにも多くの保険を購入することも可能です。 あなたが購入した限度額が、共同保険契約条項で要求される額を超えた場合、未使用の保険料を無駄にすることになります。 プレミアム調整保証は、この問題の解決策を提供します。
あなたの事業所得限度額が、共同保険契約条項で要求される額を超えた場合、 裏書により払い戻しが行われます。 あなたは、あなたのビジネス収入値の2つのレポートを保険会社に提出しなければなりません。 あなたの方針が始まったとき（または裏書が添付されているとき）に提出されなければなりません。 2回目は、ポリシーが終了してから120日以内に提出する必要があります。 あなたの保険会社は、実際の価値に基づいて、購入した限度額と必要限度額を比較します。 購入した限度額が必要限度額を超えた場合、保険者は超過保険料を返還します。