リスクの保持
企業は、リスクを保持することを選択したため、自己保険の保有を選択します。
ビジネスは、リスクの金額を金額で決定し、リスクの種類を決定します。 その後、これらのリスクから生じる損失を支払うための資金を作ります。 ここに例があります。
Idyllic Innは、観光客が頻繁に訪れるエリアに位置する大きなホテルです。 ホテルは通常、毎年いくつかの責任を負います。 スリップ・アンド・フォール・アクシデントで怪我をしたゲストの多くが提出されています。 ほとんどのクレームは小さいが、ホテルは50,000ドルを超えた数を負っている。
Idyllic Innは、100万ドルの発生制限を持つ一般的な責任ポリシーの下で保険されています。 当ホテルは、負債保険の費用を削減するために、一部の損失を維持することを選択しました。 したがって、Idyllicの責任義務には、10万ドルの自己保険保持が含まれます。 同社は負債を支払うための基金を設立している。 クレームが発生した場合、ホテルは10万ドルの滞留金額まで損害賠償を行わなければなりません。
損害賠償額が100,000ドルを超える場合、Idyllicの責任保険会社は残額を100万ドルの限度額まで支払う。
自己保険保持は、雇用主のリスク管理計画の重要な部分になる可能性があります。 ただし、通常は中規模または大規模な雇用主のみが利用できます。 小規模の雇用者は、大きな損失を財政的に賄う財務的能力を持っていません。
州法
一部の州では、特定の種類の保険の代わりに自己保険保持の使用を制限しています。 多くの州では、特定の要件を満たさない限り、 自動車保険の代わりにSIRを使用することを禁止しています。 例えば、SIRは、企業が指定された数の自動車（25など）を所有している場合にのみ許可されることがあります。 ビジネスは、現金や預金証書などの財政的な安全性の証拠を提供する必要があります。 また、超過自己負担保険を購入する必要があるかもしれません。
すべてではないが多くの州が、雇用主に控除またはSIRを通じた労働者の補償義務の一部を自己保証することを認めている 。 自己保険を利用するためには、雇用主は国家労働者補償機関から自己保険証書を取得する義務があります。 また、過剰労働者の補償保険を購入する必要があるかもしれません。 超過保険者は、保証付き債券や信用状のような金融安全の証拠を要求する。 信用状は銀行によって発行されます。 雇用者が倒産した場合でも、雇用者が預金した資金が請求を支払うことができるようにする。
使い方
自己保証付きの保有が通常どのように機能するかは次のとおりです。
まず、会社の負債リスクを評価し、単一の損失に対して維持できる最大額を決定します。 この額はSIRになります。 たとえば、100万ドルを超えない損失を企業が処理できるとします。 あなたのSIRは100万ドルです。 あなたの会社が87万ドルの損失を支えている場合、あなたの会社は全額を払い、あなたの保険会社は何も支払うことはありません。 あなたの保険会社は、あなたのSIRを超えていないので、支払う義務はありません。
次に、SIR未満のすべての損失を支払うための資金を作成します。 あなたの資金は、保険期間中に蓄積したすべての請求を吸収するのに十分なものでなければなりません。 その期間中に発生すると予想される最大損失額を見積もらなければなりません。 あなたの累積損失はSIRの額を超える可能性があることに注意してください。 たとえば、80万ドルと40万ドルの2つの損害を支えているとします。
いずれの損失もあなたのSIRを超えていませんが、合計で$ 1.2です。 あなたが損失を支払うために唯一の100万ドルを脇に置いていれば、あなたは$ 200,000短くなります。
第3のステップは、法律で要求される損失支払基金を作成し、維持することです。 あなたの資金は利子付口座に収められるべきです。 自己保険保険には損害賠償のみが含まれます。 その他には、損害賠償請求費用も含まれます。 SIRに請求費用が含まれている場合、SIRに該当する請求を調整する責任があります。 この機能を実行するには、サードパーティの管理者を雇うことができます。 あるいは、 保険会社は請求を調整し、請求費用の請求をします。
SIRは、クレーム制限または各発生制限の対象となることがあります。 また、年次総計が適用されることもあります。 ポリシー期間中にSIR未満の多数の請求が発生した場合、集計限度額はお客様のビジネスを保護します。
最後に、余分なポリシーを購入することが法律で義務付けられている場合があります。 上記のように、自己負担または労働者賠償義務を自己保険で負担した場合は、超過補償が必要になることがあります。
SIRの利点
SIRにはいくつかの利点があります。 第一に、保険料の大幅な節約が可能です。 もう1つの利点は、 クレーム調整プロセスに対するより大きなコントロールです。 クレームがSIR内にある場合、クレームを解決するか、裁判所で争うかを決めることができます。 第3に、自分の資金を使って多くを支払うことになるため、損失を管理するインセンティブがあります。 第4に、あなたのキャッシュフローが向上する可能性があります。 保険料を前払いするのではなく、発生時に損失を支払うことになります。
マリアンヌ・ボナーが編集した記事