誰がそれを必要としますか？
DICのカバレッジを購入するほとんどの企業は、洪水や地震の被害が大きい。
ビジネスは通常、次のいずれかの理由でこのカバレッジを購入します。
- その商業不動産保険会社は、地震保険や洪水保険を提供することができないか、またはそうしたくない。
- その商業不動産保険会社は、洪水や地震保険を提供する意思があるが、保険料はビジネスが支払う以上のものである。
- ビジネスは洪水または地震保険を購入していますが、追加の制限が必要です。
ポリシーの変更
DIC保険は、通常、別個の方針として提供されます。 それは内陸海上保険の一種です。 ほとんどの州では、DIC保険会社に保険金制度や保険契約書を保険監督者に提出する必要はありません。 したがって、保険会社は、一般に、どのような形態や料金を選んでも自由に使用できます。 標準的なDICフォームが利用可能ですが、DIC保険を提供するほとんどの保険会社は、独自のフォームを利用しています。 その結果、DICの方針は保険会社によって異なる。
一次的なものであってもよいし、
DIC方針は、初等または超過基準で適用される場合があります。
ビジネスに他の洪水や地震保険がない場合、DICの方針はプライマリ保険として機能する必要があります。 事業に洪水または地震の被害がある場合、その保険は過剰な補償を提供します。
例えば、ABCマニュファクチュアリングが氾濫しがちなエリアにある倉庫を所有しているとします。
ABCは、 国家洪水保険プログラム （NFIP）を通じて洪水政策を購入する。 洪水政策は、不動産の建設に50万ドル、個人不動産に50万ドルという上限を設けています。 しかし、倉庫とその内容の価値は約800万ドルです。 ABCマニュファクチャリングは、建物とその内容の両方に7百万ドルの限度額を提供するDIC方針を購入します。
一部のDIC保険会社は、洪水地域にある不動産については、連邦洪水計画の対象となっている場合にのみ洪水保険を提供することに注意してください。
DICポリシーの特長
DICの方針はさまざまですが、多くの共通の機能があります。 DICの適用範囲の概要を以下に示します。
対象となる危険
一部のDICポリシーは、名前付きの危険のフォームに書かれています。 これらのポリシーは、指定された危険（通常は洪水および/または地震）への適用範囲を制限します。 他のポリシーはすべてのリスクのフォームに書かれています。 それらは、特別に除外されていない損失の原因によって、対象となる物件に直接的な物理的損失または損害をカバーします。 保険契約者の商業用不動産政策の対象となるリスク（地震や洪水を除く）を除外しているため、「オール・リスク」という文言は誤解を招く可能性があります。
DIC方針を購入する前に、 洪水と地震の定義を見てください。
これらの用語は、標準的な商業用不動産政策と同じ意味をDIC方針に持たないかもしれない。 さらに、DIC政策の定義は、洪水または地震の政策の定義と矛盾する可能性がある。
たとえば、あなたのビジネスがNFIPポリシーとDICポリシーの両方で洪水の被保険者であるとします。 連邦洪水政策は、 洪水の定義を通じて泥流をカバーしている。 しかし、あなたのDIC方針は、特に土砂崩れと泥流を排除します。 それは洪水をカバーするが、この用語の定義には泥流は含まれていない。 あなたの事業が泥流に起因する損失を受けている場合、あなたの洪水とDIC政策の間の葛藤は問題になる可能性があります。
ほとんどのDIC方針は、建築基準の施行に起因する損失を排除しています。 建物コードは、新しい建物が建設されたときに満たされなければならない最小基準を設定します。
これらのコードは、重大な損傷を受けた後に修理または再建された既存の建物に適用されることがあります。 建物を修復するコストが大幅に増加する可能性があります。 幸運なことに、一部のDIC保険会社は、保険契約オプションとして建築条例保険を提供しています。
限度額と控除額
DICの方針には、通常、洪水と地震に対する個別の制限があります。 制限の種類は、ポリシーによって異なります。 いくつかは、オカレンス制限と集計限度の両方を含んでいます。 他のものには、集計限度のみが含まれます。
すべてのDIC方針には控除が含まれており、通常は標準的な商業用不動産の方針よりも大きい。 地震保険の控除項目のように、DIC控除は保険金額の割合に基づいていることがよくあります。 たとえば、建物の被保険価値が100万ドルで、控除可能額が10％であるとします。 建物が300,000ドルの損害を受けている場合、損害保険会社は200,000ドルを支払うだけです。 $ 300,000の損失額から10万ドルの控除額（100万ドル、1万ドル= 100,000ドル）を差し引く。
ポリシーによっては、各建物、各場所、またはすべての場所のすべての不動産に個別に控除が適用される場合があります。 一般に、各建物に適用される控除額は、すべての被保険財産に適用される控除額よりも小さい可能性があるため、好ましいです。
ポリシーに応じて、DIC保険者は実際の現金値または破損した財産の交換費用に基づいて損失を支払うことがあります。 一般的には、商業用不動産政策と同じ方法で損失を支払うDICポリシーを購入する必要があります。
共同保険はありません
ほとんどのDIC方針には、 共同保険条項が含まれていません。 これにより、保険契約者は、不足分の保険金の不利益を受けることなく、財産を完全な価値よりも低く保障することができます。 また、保険者は、保険料をその全額以下でカバーすることができます。 同じことは、地震の被害が非常に多い地域にあるプロパティにも当てはまります。 DIC保険会社は、地震による損失のために建物をカバーする意思があるかもしれないが、代替価値の一部（例えば、50％または75％）のみを対象とする可能性がある。
事業収入および余分な費用
最後に、DICの方針は、洪水や地震によって被災地に物理的被害が生じた場合の所得損失や余分な費用をカバーする可能性があります。 あなたの会社が営業収入および/または追加の費用保険を必要とする場合は、その保険範囲があなたが購入するDIC方針に含まれていることを確認してください。