たとえば、商業用倉庫として使用する建物を所有しているとします。 熱帯の嵐が街を吹き荒れ、強い風が建物の正面を傷つける。
豪雨により洪水が発生し、建物の正面からも水が傷ついています。 風による被害と洪水による被害を分けることは不可能です。 あなたの建物は風に起因する損害をカバーするが、洪水に起因する損害は除外する商業用不動産保険の下で保険されています。 あなたの建物は2つの原因によって損傷されていますが、そのうちの1つは除外され、1つはカバーされます。 損失はカバーされているか除外されていますか？
因果関係の理論の下では、損失がカバーされる。 この教義は、損失が2つの危険（そのうちの1つは除外され、そのうちの1つはカバーされる）によって引き起こされた場合、損失がカバーされるとしている。
1970年代と1980年代にカリフォルニアで裁判所が行った決定に基づく同時因果論の理論。 これらの決定の結果として、 ISOおよび商業保険会社は、 逆行性の因果関係の言い回しを含むように財産政策を改訂した。
この言葉は、たとえ他の危険が損害に関与したとしても、特定の危険によって引き起こされる損失を排除するように設計されています。
ほとんどの商業用不動産政策は全リスクベースで適用されます。つまり、このポリシーは、特に除外されていないすべての損失原因をカバーしています。 標準ISOの全リスクポリシーを含むほとんどの全リスクポリシーでは、 除外は2つの主要なグループに分かれています。
第1グループの除外項目のみが、逆行性の因果関係の言い回しの対象となります。
たとえ第2の危険が損失に寄与し、第2の危険がカバーされていたとしても、列挙された危険のいずれかによって引き起こされるいかなる損失も除外されることを、逆行性の因果関係表現は述べている。 排除は、2つの危険が同時に発生したか、もう一方が発生したかにかかわらず適用されます。 ISO財産ポリシーを含む多くの商業用不動産政策は、以下の7つの除外項目に逆反復因果関係言語を適用します。
- 儀式または法律
- 地球の動き
- 政府の行動
- 核ハザード
- ユーティリティサービス
- 水（洪水）
- 真菌（カビ）
Named Perils Policies
因果関係の理論は、主に全リスク政策に適用される。 すべてのリスクポリシーは、指定されたリスクポリシーよりも広い範囲のリスクをカバーします。 名前付き危険ポリシーは、ポリシーに記載されている危険のみを原因とする損失または損害をカバーします。 それにもかかわらず、指定された危機の方針には、逆行性の因果関係の言い回しが含まれることがあります。 ISOブロードフォームポリシーがその一例です。 このフォームは名前付きの危険ポリシーですが、上記の7つの除外事項が含まれています。 これらの除外項目は、ISOの全リスクポリシーにある同じ反並行因果関係言語の対象です。
近似原因
あなたの不動産政策に、上に引用された反反論的因果関係の言い回しが含まれていないとします。 あなたが所有する建物は、風とモールドの両方によって損傷しています。 金型はあなたの政策の下では除外された危険ですが、風はカバーされます。 あなたの損失はカバーされますか？ 答えは多分です。 一部の裁判所は、同時因果原理を適用していない。 代わりに、彼らはあなたの損失の近接（主な）原因となった危険を特定します。 あなたの損失の最も近い原因が風ではなくカビとみなされた場合、あなたの損失は除外される可能性があります。 裁判所が近接した原因が風であると判断した場合、損害はカバーされるべきです。