数字を見る
ポイントをローン額の概念のパーセンテージとして説明するために、いくつかの数字を見てみましょう。 ローンオフィサーが10万ドルのローンで1点を話すと、ローンオフィサーはローンの約1％を話しています。これは1,000ドルに相当します。
300,000ドルのローンについては、ローンを終了するときに1ポイントが3,000ドルになります。
貸し手は、異なるポイントのローンについて異なる金利を提供します。 ポイントについては、主に3つの選択肢があります。 あなたは、あなたがポイントを支払ったり受け取ったりしたくないと決めることができます。 これはゼロポイントローンと呼ばれます。
あなたはより低い金利を受け取るために閉鎖時にポイントを支払うことができます。 または、ポイントをあなたに支払うことを選択することもできます（貸し手クレジットとも呼ばれます）。
仮説的状況
分析的な（エンジニアと呼ばれる）タイプの仮説をいくつか実行しましょう。 以下の例は、ポイント間のトレードオフをクローズコストと金利の一部として示しています。
この例では、$ 180,000を借りて、30年の固定金利のモーゲージ・ローンを利率5.0％でゼロ点で取得するには、以下のようなシナリオを考えます。
金利 | 4.875％ | 5.0％ | 5.125％ |
割引ポイント | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
あなたの状況 | あなたは長い間あなたの住宅ローンを維持し、支払いを可能な限り低くしたいと考えています。 | あなたは金利が好きで、家を5年未満で保有する可能性が高い | あなたは現金をできるだけ閉じず、より高い支払いをすることができます |
結果 | 今すぐ：あなたは終わりに$ 675を支払う ローンの生涯にわたって：14ドルを支払う 毎月少ない | どちらの方向にも調整がない場合、 何を理解するのが簡単です あなたは支払っている 価格を比較する。 | 今すぐ：あなたは得る 貸し手のクレジットで$ 675 ローンの生涯にわたって：毎月14ドルを支払う |
***現在利用可能な料金は、このシナリオの例とは異なる場合があります
あなたがはっきりと分かるように、「損益分岐点」分析が重要である場合、家を所有する予定の時間は、方程式の大きな部分です。
損益分岐点分析は簡単です。 割引ポイントのコストを取って、それを月々の支払いの節約/コストで割ると、何ヶ月間それが損益分岐点に達するかがわかります。
$ 675のコスト/ $ 14の節約により、損益分岐点は48.21ヶ月になります。
あなたの住宅ローンを4.1年以上、つまり48.21ヶ月間維持する予定の場合は、割引ポイントを支払うことが理にかなっています。 それより少ないものであれば、間違った財政的決定を下した可能性があります。
モーゲージには税務上の便益があり、その数値を実行する際に考慮する必要があるため、用語「間違った財務上の決定を下した可能性があります」という用語を使用します。
金利および割引ポイントは、ほとんどの借り手にとって税金控除の便益を有します。 主にあなたの新しい家の占有率、所有する財産の数、あなたが控除している金額に大きく左右されます。
割引ポイントを支払うかどうかを決定する際には、すべての詳細を考慮することが最善です。
あなたの個人的な財政状況をあなたの住宅ローンの選択肢に適用することについてのあなたの勤勉は、30年間あなたに影響を及ぼす決定になる可能性があります。
それを賢明にする。