保険会社がお金を稼ぐ方法
保険市場の運営方法を理解するためには、保険会社がどのようにして資金を調達するかをまず理解しなければなりません。
保険会社には、投資収益と保険引受利益の2つの主要収入源があります。
保険会社は資産に投資することによって収益を得る。 州の保険監督当局は、保険会社が投資できる資産の種類を決定しています。 一般的に、保険会社は現金に迅速に変換できる「安全な」資産にのみ投資することができます。 例は、政府および地方債である。 このルールは保険契約者を保護するためのものです。 彼らは、 保険会社が依然として溶媒を使い、 保険金を支払うための資金を確保することを保証します。
保険会社は、保険引受利益からもお金を稼ぐ。 この用語は、保険者が保険料で徴収する金額と請求および費用（ エージェントおよびブローカー手数料を含む）を支払う際に発生する費用との差額を意味します。 クレームと経費を支払うよりも保険料を徴収する保険会社は、保険引受利益を得ることになります。 保険料が保険料で徴収される保険金と費用に保険金を支払った場合、保険引受負担が継続されます。
保険引受損失を引き続ける保険会社は、利払利績が引受損失を上回っても利益を得ることができます。 たとえば、保険会社が投資収入5,000万ドルを獲得し、4,000万ドルの引受損失を維持したとします。 それでも1000万ドルの利益を得ています。 金利収入が低い場合、保険会社は引受結果に細心の注意を払わなければならない。
予約要件
保険会社は、保険料で徴収した資金をすぐに使用することはできません。 それらは、その保険料が稼得されるまで待たなければなりません。 未経過保険料は将来の請求を支払うために未払保険料積立金として保有されなければなりません。 プレミアムは、ポリシー期間中、比例ベースで獲得されます。 保険契約者が契約開始日前に保険料を支払った場合、保険料全額はその日現在の保険料に加算されます。 政策期間の6ヶ月間は、保険料の半額が払われます。 ポリシーが期限切れになるまで、保険料は完全には稼得されません。
保険者は、未だ報告されていないものを含めて、すでに発生している損失を払うためにお金を用意しなければならない。 このお金は損失準備金と呼ばれます。
容量
保険者の金額の大部分は準備金に縛られているため、新しい保険を発行する財務能力が不足している可能性があります。 幸いにも、保険会社は再保険を購入することによって能力を増やすことができます。 保険会社が再保険を購入すると、将来の損失のリスクの一部が再保険業者に移転されます。 リスクの移転は、保険者が未払保険料積立金として保有しなければならない金額を減少させ、保険者が新しい保険契約を発行する能力を高める。
保険の利用可能性に影響を与える要因
保険会社の財務健全性に影響を及ぼす可能性のあるいくつかの要因、ひいては保険契約を発行する能力があります。
これらのうちの1つは致命的な出来事です。 ハリケーン、 地震 、ガス爆発などの主要イベントは、巨額の損害保険につながる可能性があります 。 特定のリスクについて大規模な請求を行った保険会社は、将来的にこれらのリスクを保証することを嫌うか、またはそうしないことになる可能性があります。 さらに、多くの壊滅的損失が再保険業者によって共有されている。 大きな損失を被った再保険業者は 、保険会社との再保険契約を更新したくないかもしれません。 再保険へのアクセスがなければ、保険者の新しい保険契約書作成能力は低下する。
保険会社の能力に影響を与えるもう1つの要素は法的な環境です。 訴訟を起こしている法的環境では、保険会社は多くの大規模な訴訟を起こす可能性があります。 損害の経験が不十分な場合、保険会社は引受損失を引き続き負担する可能性があります。 再保険会社が保険会社の再保険契約を更新したくない場合、損害保険会社の能力はさらに低下する可能性がある。
保険者の新しい保険契約書の作成能力も一般的な経済状況の影響を受けます。 景気後退の時代には、ビジネス保険のバイヤーは保険料を少しずつ購入するか、保険を一切使わないことがあります。 企業の売上と給与（保険料はしばしば基準となる）は低下する可能性があります。 その結果、保険会社の保険料収入が減少します。 景気後退期に金利も低下する可能性が高い。 金利が低い場合、保険会社は投資からの収入を少なくします。
ハード市場またはソフト市場？
一連の壊滅的な出来事、訴訟の合法的な環境および/または経済の低迷は、ハード保険市場の舞台になる可能性があります。 このようなイベントは、保険者の新しいポリシーの作成能力を低下させる傾向があります。 その逆も真です。 強い経済環境、有利な法的環境、および/または致命的な出来事が少ないと、生産能力が増加する傾向があります。 余剰能力は、ソフト保険市場を創出する可能性があります。
ソフトマーケットの特徴
ソフトマーケットは次のような特徴があります。
- 多くの保険会社がビジネスのために競争しています
- カバレッジは広く利用可能です
- 保険料が安い
- アンダーライターは柔軟性があり、カバレッジ条件を交渉する意向がある
- 幅広い範囲が利用可能で、一部の拡張機能は無料で利用できます
- 引受基準は緩和されている
ハード市場の特徴
ハード保険市場は、ソフト保険市場の反対です。 ハード市場の特徴は次のとおりです。
- 比較的少数の保険会社が保険を提供している
- カバレッジは入手が難しい（または不可能ですら）
- 保険料が高い
- アンダーライターは、カバレッジ条項を交渉することを嫌う
- 広いカバレッジを得ることは困難です。 一部の内線番号は追加のプレミアムで利用可能な場合があります
- 引受基準は厳格である
最後に
保険市場は非常に多様です。 業界の1つのセグメントはハード市場にあり、別のセグメントはソフト市場にある可能性があります。 さらに別のセグメントはその間のどこかにあるかもしれません。