このような状況にある企業は、金融危機から自分自身を救うことができるいくつかの方法があります。
最も一般的な方法の1つは、ローン申請です。 残念ながら、今日では、中小企業が信用不良のために伝統的なローンを取得することは非常に困難になっています。 多くの金融機関は信用力の低い企業に融資を出したくない。
このため、貸し手は、信用力の低い企業であっても、融資の担保として資産を使用して融資にアクセスできるようにするために入ってきました。 これは資産ベースの貸出と呼ばれるものです。 ビジネスにいくつかの貴重な資産がある場合、その資産はローンの担保として使用され、ビジネスオーナーがローンを返済しなかった場合、貸し手はローンを回収するために資産を売却することができます。 それは中小企業が操作を続けるために迅速な現金を得るための最も簡単な方法の1つになっています。
資産ベースの融資のプロセスは、企業が融資を受けるために使用できる他の方法ほど厳しいものではありません。
しかし、 資産ベースの貸出に関しては、シームレスで簡単なものではありません。 それは、すべての起業家が資産をローンの担保として使用する前に知っておくべき、それ自身の欠点を持っています。 ここでは、ビジネスオーナーに資産ベースの融資の落とし穴を簡単に見ています。
すべての資産が担保として適格ではない
資産ベースの貸出が担保として事業の資産を使用しているということは、資産を担保として使用することを意味するものではありません。
貸し手には、資産がローンの担保として使用される前に満たす必要がある特定の条件もあります。 ビジネスを実行している場合、他のものよりも貴重な資産がいくつかあります。
ほとんどの場合、貸し手は、より高い価値、低い減価償却率を持ち、液体現金に簡単に転換可能な資産を提供したいと考えています。 これは、すべての資産がこれらすべての条件を満たすわけではないことを示しています。 最近、貸し手は、貸出金の担保として事業の売掛金を使用しています。これは、日々の売上の一定割合が貸出金の返済に控除されるという点です。 売掛金が担保として使用されるほど強固でない場合、貸し手は、貸付金の担保として資産を使用するよう要求する。 しかし、すべての資産が担保として使用される資格はないことに注意してください。
適格資産を得るためには、資産価値が高く、減価償却率が低く、または高率であり、容易に換金可能でなければなりません。 それは、資産ベースの貸出に関して、資産を担保として使用するための条件です。 これは、 売掛債権が弱く、資産が適格でない事業が資産ベースの貸付に適格であることを意味します 。
より高いコスト
従来のローンと比較して、資産ベースのローンはより多くの費用をかける。
一部の銀行や他の金融機関は、借り手がローンの担保として使用されている資産に関する非常に詳細な情報を提供したいと考えています。 ほとんどの場合、これはビジネスオーナーに自分の資産に関する具体的な情報を知らさないようにします。
これは、起業家に、問題の資産の現在の価値と資産の減価償却率についての非常に具体的な情報を与えることを確実にします。 そのすべての情報を収集することは、それ自身の費用であり、したがって、ローンのコストを増加させる。
一方、一部の銀行は、監査手数料、勤勉勤務手当、貸付金利を請求することがあります。 これにより、資産ベースのローンは、従来のローンに比べて中小企業にとっては高価すぎることになります。 伝統的なローンになると、銀行から請求されるのは金利だけです。
残念なことに、信用度の低い中小企業は、金融機関からの伝統的な融資を受ける資格がありません。 これは、資産ベースのローンが、信用履歴の悪い企業のために救助に来るが、担保として使用できる有形の資産を持っている場所である。
担保の非常に低い評価
資産ベースのローンについて言えば、貸手はしばしば、事業主がローンを返済しなかった場合に迅速に資金に変換できる資産を探します。 これは貸し手が常に問題の担保の価値を下げることを意味します。
例えば、ローンの担保として使用されたアパートの市場価値が$ 300,000であれば、貸し手はそれを$ 230,000と評価し、$ 230,000のローンを貸し出すかもしれません。 担保の価値が低下するのは、ローンの返済がデフォルトの場合、貸し手はその資金を回収するために破棄価格として売却するという点で、事業主にとって非常に大きな打撃です。 この担保の切り下げは、資産ベースの貸出金をリスクの選択肢にしている。
別のシナリオでは、一定の期間が経過した後でも価値が維持される資産が存在します。 そのような資産がローンの担保として使用される場合、貸し手はローンを返済することができない場合に借り手と比較します。 貸出金の担保として使用されている特定の資産が30万ドルで評価され、その利率が10％であると仮定すると、借り手は貸出金を返済できない場合、貸し手がより高い価格で利益を上げます。
一方、担保価値が高く評価されれば、貸し手は借り手の貸出限度額を引き上げることができません。 資産の価値の上昇がローンの担保として使用されているにもかかわらず、ローン限度は一定です。 3つのシナリオは、資産ベースのローンの貸し手は、資産の評価に際して常に優位性があることを示している。
資産価値が高く評価されれば、起業家がローンを返済しなかった場合に貸し手がより多くの利益を得ることができます。 第二に、貸し手は常に現在の市場価値よりも低い資産の価値を引用します。 これはあなたが期待していたものよりも小さいローンの対象となります。 したがって、資産ベースのローンはあなたが思ったほど良くはありません。
貴重な資産を失う可能性
前述のように、資産ベースのローンは、借り手がローンを受け取るために担保として貴重な資産を使用する一種のローンです。 使用された担保は、借り手がローンを返済しなかった場合に借り手に付与された資金を回収するために貸し手によって売却されることがあります。
あなたがお金を返済しなければ、貸し手は最初に担保として使われた資産のために来て、それを売るでしょう。 このような状況が発生した場合、貸し手は、事業所や機械などの価値が時間とともに高く評価される資産に特に利益をもたらします。 これは、借り手が近い将来にビジネスの成長をもたらすために使用された可能性のある非常に貴重な資産を失うことになります。
時には、ビジネスがローンを返済することができず、担保として使用された資産の価値が非常に低いため、売却されてもローンをクリアするには十分ではありません。 これが起こると、貸し手は、ビジネスが持っている金額を完全に売却し回収するために持っている他の資産を押収することになります。 これは確かに借り手が非常に貴重な資産を失うことになります。
たとえば、起業家は担保として自動車を使用していた可能性がありますが、車の価値は下落するため、返済に失敗すると貸し手は車を売却し、車の価値が低い場合は貸し手があなたのために来る可能性があります敷地内にあります。 これは、あなたが完全に返済されるローンのために車と施設の両方を失うことになることを意味します。
モーゲージオーバー
ローンの担保として資産を配置する大きなリスクの1つは、モーゲージ・オーバーを行うことです。 あなたがローンの担保としてアパートを使用する場合、あなたは本当に株式で持っているものよりも多くのローンのために終わるでしょう。 アパートの価値が下がった場合、貸し手はあなたのお金を回収するために、より多くの担保を取らざるを得なくなります。
これはあなた自身の資産を抵当権化することと呼ばれるものです。 これは、ビジネスオーナーがローンリカバリに関して貸し手に負っているすべての貴重な資産を失う可能性があるため、ビジネスに絶対に入るべきではない大きなリスクです。
これは、資産ベースの貸付の担保として不動産を使用することが最良の選択肢の1つではないことを示しています。 まず第一に、不動産市場が下降する時が来ます。 これがローン返済に失敗した事業と一致した場合、貸し手は問題の担保を売却し、ローンを回収できるほどの現金を出せない場合は、貸し手が次第に担保を差し押さえる必要がありますお金を回収する。 これは、ビジネスが長期的にすべての資産を失う可能性があるため、大きなリスクです。
ビジネスの信用度を上げない
担保付ローンの悪いことは、彼らがビジネスの信用を築いていないということです。 これは、融資の担保として自らの資産を使用する点に達するビジネスが財政的に不安定であると考えられるためです。
したがって、あなたが信用を構築したい人のタイプであれば、資産ベースのローンはあなたにとって最良の選択肢にはなりません。 これは、借り手にとっては不利であり、特に合意された期間を通じて融資を返済することを約束している人には不利です。 資産ベースのローンを使い、それを完全に返済しようとすると、あなたの信用レポートに何も追加されません。
資産ベースのローンと従来のローンを比較すると、ビジネスクレジットレポートの構築という点では、従来のローンははるかに優れています。 伝統的なローンを返済すると、あなたのクレジットスコアは時間とともに上昇します。 良い信用スコアは、あなたのビジネスを債権者に魅力的にさせるので、ローンを手に入れやすくなります。
すべての債権者は、90％が良いクレジットスコアを持つすべてのビジネスは、時間内にローンの返済を提出することが確認されます。 ただし、資産ベースのローンを時間通りに返済しても、クレジットスコアは向上しません。 要約すると、すべての担保付ローンは、ビジネスの信用度にほとんど影響を与えません。
価値を保証するための定期的な資産監視
ローンの担保としてビジネスの資産を使用する場合は、融資を行った貸し手または金融機関は、担保の定期的な監視を行い、それが良好な状態であり、容易に売却できるようにする必要がありますあなたがローンを返済しなかった場合。 資産の状態に関するレポートを今すぐ作成する必要があります。 実際、貸し手は、あなたが資産を使用して磨耗や裂傷がないことを確認する方法を指示することさえできます。
定期的な監視は非常に面倒で退屈なことがあります。 貸し手は時にはあなた自身の監視を行うためにあなたの敷地内に来るかもしれません。 これはほとんどの時間がかかり、他のビジネス契約を延期するよう強制する可能性があります。 それだけでは不十分であるかのように、貸し手は、資産をその価値を維持するためにどのように使うべきかについてのガイドラインを提供することができる。
これはビジネスオーナーにとって望ましいことではありませんが、資産ベースのローンでは、貸し手のガイドラインに従わなければなりません。 上記の欠点は、資産ベースのローンは多くの事業主が考えるものではないことを示しています。 資産を担保としてローンに使用することを決定する前に、まず上記の落とし穴を考慮する必要があります。